Отличие потребительского кредита от микрозайма

Многие украинцы не знают, что потребительский кредит и займ это не одно и то же. Хоть эти два вида кредита и связаны с заимствованием денежных средств, однако при этом, они отличаются друг от друга.

Намереваясь оформить кредитную сделку, потенциальный заемщик должен правильно разграничивать предмет договоренности - займ или кредит. Поскольку в юридическом плане, если понятие кредита назвать займом, то договоренность может быть признана некорректной. В связи с этим документальное оформление договора важно сделать, не допуская путаницы.

Таким образом, чтобы не допустить признание договора недействительным, важно определить для себя главные отличия кредита от займа и в дальнейшем разграничивать эти понятия.

Какие особенности займа?

Займом называют передачу денежных средств или имущества от одной стороны к другой. При такой договоренности получателем выступает физическое лицо, а роль займодателя может выполняться:

• физическим лицом;
• микрофинансовой организацией (МФО);
• юридическим лицом (например организация, являющаяся работодателем займополучателя);
• объединением субъектов хозяйствования;
• государством.

Договор, который заключается между заемщиком и займодателем, должен содержать такие условия, как: срок возврата денежных средств; стоимость услуги за пользование заемными средствами; сумма заемных денежных средств. Как правило, договор оформляется в бумажном виде, но при этом украинским законодательством не запрещены сделки, оформленные устно.

Оплата займа представляет собой проценты за пользование денежными средствами. При этом множество МФО с целью привлечения новых клиентов устанавливают практически бесплатные условия по займам на уровне 0,01%. Таким образом, по завершению кредитного договора заемщику нужно вернуть практически ту же сумму денежных средств, которую он взял в МФО.

Что такое микрозайм?

Микрозаймом называется разновидность займа, который выдается микрофинансовыми организациями (МФО) и имеет ряд следующих особенностей:

• кратковременный срок (1-30 дней);
• небольшая сумма (до 30 тыс.грн.);
• ежедневная процентная ставка (до 2,5% в день);
• возможность оформления в режиме онлайн;
• для оформления нужен только паспорт и ИНН.

Микрозайм оформляется просто и быстро. Для этого нужно зарегистрироваться на сервисе микрокредитования и заполнить анкету. После этого составляется заявка на кредит с указанием его суммы и срока возврата. Решение о выдаче займа приходит в течение 1-30 минут. Сейчас в большинстве случаев решение по кредиту принимается системой МФО автоматически. При одобрении заявки договор оформляется в электронном виде, после чего деньги поступают на карту заемщика.

Какие особенности кредита?

Кредитом является объект заемных отношений, при которых в качестве одной стороны может выступать банк или другое юридическое лицо. Кредит не может быть безвозмездным. Так, при предоставлении заемных средств кредитополучателю, кредитором назначается плата за такие действия. В случае банковского кредитования размер минимальной процентной ставки в финучреждении превышает ставку рефинансирования НБУ на 2-5 процентов, и в конце 2020 года она составляла 10,9-14% годовых.

Кредит всегда оформляется в бумажном виде, и не выдается под честное слово заемщика.

К особенностям кредита относят:

• процентная ставка в банках устанавливается на год;
• сумма кредита может составлять от нескольких тысяч гривен до нескольких миллионов гривен;
• кредитный договор оформляется документально в офисе банка;
• при оформлении кредита понадобятся дополнительные документы (справка о трудоустройстве и уровне доходов, копия трудовой книжки и др.);
• для возврата денежных средств по кредиту могут использоваться аннуитетные платежи, при которых заемщик выплачивает кредит равными частями.

Получить кредит в банке сложнее, чем в МФО. Банки тщательно проверяют кредитную историю заемщика и требуют предоставить большой пакет документов.

Чем отличается кредит от микрозайма?

Чтобы понять главные отличия этих двух видов кредитования будут рассмотрены ряд составляющих этих договоренностей:

1. Сторона, предоставляющая деньги в долг. При кредите ей выступает юридическое лицо, а при займе ей может быть физическое лицо, МФО, государство или юридическое лицо.
2. Способы заключения договора. При кредите оформляется договор в письменном виде в офисе кредитора, а в случае займа допускается, как устная, так и письменная (дистанционная) договоренность. Пример: кредит онлайн на банковскую карту.
3. Сумма заимствования. При кредите, стандартная сумма составляет от 1 тыс. до 1 млн. грн, а в случае займа ограничивается до 30 тыс.грн. на сегодня
4. Начисление процентов. При кредите проценты начисляются обязательно, а при займе допускается их отсутствие, например как первый кредит под 0% для новых клиентов.
5. Форма выдачи. Кредит выдается в денежной форме, а займ - в денежной, либо имущественной.
6. Требования заемщику. При кредите одним из основных требований является подтверждение легального и постоянного источника дохода. Требования по займу устанавливаются по желанию заимодателя.
7. Законодательное регулирование договоренности. Деятельность по кредитованию регулируется НБУ, Законом Украины «Про банки и банковскую деятельность». Выдача займов регулируется Законами Украины «Про финансовые услуги и государственное регулирование финансовых услуг», Законом Украины «Про электронную коммерцию».

Если заемщик задерживает выплату кредита или займа, то он рискует испортить свою кредитную историю, информация о которой заносится в Бюро кредитных историй (пример: УБКИ). При длительной задолженности МФО могут передать долг коллекторам, а в банковских учреждениях работой с должниками занимаются специальный службы.

Таким образом, при нехватки денежных средств человек может обратиться за помощью в банк или МФО. Выбирать МФО лучше при необходимости совершения относительно мелких расходов. МФО выставляют минимальные требования к своим клиентам, так вам не понадобится предоставление справки о доходах и можно получить кредит быстро на карту в режиме онлайн. Что касается банков, то такие кредиты выдаются под более низкий процент, но для того чтобы получить кредит потребуется подтвердить свою платежеспособность целым набором документов и подождать 3-5 дней для принятия решения по кредиту. Поэтому какой вариант финансовой помощи подойдет, зависит от ситуации и выбора заемщика.