Багато українців не знають, що споживчий кредит і позика це не одне і те ж. Хоч ці два види кредиту та пов'язані з запозиченням коштів, однак при цьому, вони відрізняються один від одного.

Маючи намір оформити кредитну угоду, потенційний позичальник повинен правильно розмежовувати предмет домовленості - займ або кредит. Оскільки в юридичному плані, якщо поняття кредиту назвати позикою, то домовленість може бути визнана некоректною. У зв'язку з цим документальне оформлення договору важливо зробити, не допускаючи плутанини.

Таким чином, щоб не допустити визнання договору недійсним, важливо визначити для себе головні відмінності кредиту від позики і надалі розмежовувати ці поняття.

Які особливості позики?

Позикою називають передачу грошових коштів або майна від однієї сторони до іншої. При такій домовленості одержувачем виступає фізична особа, а роль займодателя може виконуватися:

  • фізичною особою;
  • мікрофінансової організацією (МФО);
  • юридичною особою (наприклад організація, що є роботодавцем займополучателя);
  • об'єднанням суб'єктів господарювання;
  • державою.

Договір, який укладається між позичальником і позикодавцем, повинен містити такі умови, як: термін повернення грошових коштів; вартість послуги за користування позиковими засобами; сума позикових коштів. Як правило, договір оформляється в паперовому вигляді, але при цьому українським законодавством не заборонені угоди, оформлені усно.

Оплата позики є відсотки за користування грошовими коштами. При цьому безліч МФО з метою залучення нових клієнтів встановлюють практично безкоштовні умови по позиках на рівні 0,01%. Таким чином, по завершенню кредитного договору позичальникові потрібно повернути практично ту ж суму грошових коштів, яку він взяв у МФО.

Що таке мікропозика?

Мікропозикою називається різновид позики, що видається мікрофінансовими організаціями (МФО) та має ряд таких особливостей:

  • короткочасний термін (1-30 днів);
  • невелика сума (до 30 тис.грн.);
  • щоденна процентна ставка (до 2,5% в день);
  • можливість оформлення в режимі онлайн;
  • для оформлення потрібен тільки паспорт та ІПН.

Мікропозика оформляється просто і швидко. Для цього потрібно зареєструватися на сервісі мікрокредитування та заповнити анкету. Після цього складається заявка на кредит із зазначенням його суми і терміну повернення. Рішення про видачу позики приходить протягом 1-30 хвилин. Зараз в більшості випадків рішення по кредиту приймається системою МФО автоматично. При схваленні заявки договір оформляється в електронному вигляді, після чого гроші надходять на карту позичальника.

Які особливості кредиту?

Кредитом є об'єкт позикових відносин, при яких в якості одного боку може виступати банк або інша юридична особа. Кредит не може бути безплатним. Так, при наданні позикових коштів кредитоотримувачу, кредитором призначається плата за такі дії. У разі банківського кредитування розмір мінімальної процентної ставки в фінустанові перевищує ставку рефінансування НБУ на 2-5 відсотків, і в кінці 2020 року вона має становила 10,9-14% річних.

Кредит завжди оформляється в паперовому вигляді, і не видається під чесне слово позичальника.

К особенностям кредита относят:

  • процентна ставка в банках встановлюється на рік;
  • сума кредиту може становити від декількох тисяч гривень до кількох мільйонів гривень;
  • кредитний договір оформляється документально в офісі банку;
  • при оформленні кредиту знадобляться додаткові документи (довідка про працевлаштування та рівні доходів, копія трудової книжки та ін.);
  • для повернення грошових коштів по кредиту можуть використовуватися аннуїтетниє платежі, при яких позичальник виплачує кредит рівними частинами.

Отримати кредит в банку складніше, ніж в МФО. Банки ретельно перевіряють кредитну історію позичальника і вимагають надати великий пакет документів.

Чим відрізняється кредит від мікропозики?

Щоб зрозуміти головні відмінності цих двох видів кредитування будуть розглянуті ряд складових цих домовленостей:

  1. Сторона, що надає гроші в борг. При кредиті стороною виступає юридична особа, а при позиці їй може бути фізична особа, МФО, держава або юридична особа.
  2. Способи укладення договору. При кредиті оформляється договір письмово в офісі кредитора, а в разі позики допускається, як усна, так і письмова (дистанційна) домовленість. Приклад: кредит онлайн на банківську картку.
  3. Сума запозичення. При кредиті, стандартна сума становить від 1 тис. До 1 млн. Грн, а в разі позики обмежується до 30 тис.грн. на сьогодні
  4. Нарахування відсотків. При кредиті відсотки нараховуються обов'язково, а при позиці допускається їх відсутність, наприклад як перший кредит під 0% для нових клієнтів.
  5. Форма видачі. Кредит видається в грошовій формі, а позику - в грошовій, або майновій.
  6. Вимоги до позичальника. При кредиті одним з основних вимог є підтвердження легального і постійного джерела доходу. Вимоги по позиці встановлюються за бажанням позикодавця.
  7. Законодавче регулювання домовленості. Діяльність по кредитуванню регулюється НБУ, Законом України «Про банки і банківську діяльність». Видача позик регулюється Законами України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг», Законом України «Про електронну комерцію».

Якщо позичальник затримує виплату кредиту або позики, то він ризикує зіпсувати свою кредитну історію, інформація про яку заноситься в Бюро кредитних історій (приклад: УБКІ). При тривалій заборгованості МФО можуть передати борг колекторам, а в банківських установах роботою з боржниками займаються спеціальний служби.

Таким чином, при нестачі грошових коштів людина може звернутися за допомогою в банк або МФО. Вибирати МФО краще при необхідності здійснення щодо дрібних витрат. МФО виставляють мінімальні вимоги до своїх клієнтів, так вам не знадобиться надання довідки про доходи і можна отримати кредит швидко на карту в режимі онлайн. Що стосується банків, то такі кредити видаються під більш низький відсоток, але для того щоб отримати кредит буде потрібно підтвердити свою платоспроможність цілим набором документів і почекати 3-5 днів для прийняття рішення по кредиту. Тому який варіант фінансової допомоги підійде, залежить від ситуації і вибору позичальника.