Проект USAID: Важливе про кредити для населення України

Потребительский кредит – средства, предоставляемые заемщику на личные нужды. Денежные средства могут быть предоставлены на приобретение товаров, работ или услуг для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, независимой профессиональной деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника.

Закон "о потребительском кредитовании" действует с июня 2017 г. с изменениями с января 2020 г. по апрель 2021 г. заемщики получили лучшие возможности для сравнения различных кредитных предложений.

Что такое потребительский кредит?

Это, например:

Кредит на любые нужды без залога.
Кредит на приобретение бытовой техники или других товаров – например тот, который Вы можете оформить сразу в магазине.
Кредитная карта с определенным кредитным лимитом, которую Вы получаете вместе с открытием текущего (например, зарплатного) счета или отдельно.
Кредит на приобретение транспортного средства под его залог – например, тот, который Вы можете оформить в автосалоне или кредит на покупку подержанного авто.
Кредит на приобретение квартиры, дома или земельного участка с передачей такой недвижимости в залог (ипотеку) – например, кредит на приобретение недвижимости от застройщика (первичный рынок) или от предыдущих собственников (вторичный рынок).

Советы заемщику

Берите кредит, только если Вы уверены, что в нем есть потребность и что Вы вернете его даже в более плохих условиях, чем имеющиеся.

Предварительно проанализируйте семейный бюджет – попробуйте учесть, как на него могут повлиять потеря работы или другие обстоятельства при наличии обязательств по кредиту.

Не спешите подписывать кредитный договор: сравнивайте условия различных кредитов, размещенные на вебсайтах, и паспорта кредита – предложения разных кредитодателей

Прочтите проект договора заранее до его подписания (лучше взять домой, чтобы посоветоваться с семьей или юристом).

Еще раз внимательно перечитайте договор непосредственно перед подписанием (условия паспорта и договора должны совпадать!)

Под действие Закона «О потребительском кредитовании» не подпадают (это означает, что к ним применяются общие нормы Закона «О защите прав потребителей» и Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг):

  • кредиты сроком до одного месяца;
  • кредиты в размере до одной минимальной заработной платы (6000 грн по 30.11.2021г., с 01.12.2021 г. – 6500 грн);
  • определенные кредиты, предоставляемые ломбардами (под залог бытовой техники, украшений и т.п.);
  • несанкционированные овердрафты по Вашему карточному счету (например, когда при расчете за границей с Вашего счета сняли больше, чем было доступных средств);
  • ссуды, по которым кредитор не требует уплаты каких-либо процентов или комиссий, только возврат полученной суммы (т.е. действительно беспроцентные ссуды);
  • кредиты в рамках государственных программ для определенного круга заемщиков (к примеру, программы молодежного ипотечного кредитования).

Изучаем паспорт кредита

Закон ввел обязательное применение паспорта потребительского кредита (для тех кредитов, которые подпадают под действие Закона) – подробный и стандартизированный по содержанию документ.

В паспорте потребительского кредита обязательно должна быть информация об условиях кредита (сумма, срок, цель и способ получения, ориентировочная реальная годовая процентная ставка (РРПС) , ориентировочная общая стоимость кредита и т.п.).
Кредитодатель должен обязательно предоставить паспорт потребительского кредита заемщику до заключения договора.
Закон устанавливает специальную форму паспорта, которую должны использовать все кредитодатели: так удобно сравнивать разные предложения того же кредитодателя или разных кредитодателей.
Вы также можете попросить ознакомление с проектом договора. Если что-то непонятно в паспорте или в проекте договора, попросите кредитодателя разъяснить.
Паспорт и договор должны содержать информацию об ориентировочной РРПС: для ее исчисления рассчитывают общие расходы по кредиту.
Ваши общие расходы по кредиту включают в себя:
  • кредиты сроком до одного месяца;
  • проценты и все комиссии, которые Вы должны оплатить кредитодателю в течение срока кредита (комиссия за выдачу кредита, за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячная комиссия, комиссия за смс-информирование и т.п.);
  • комиссии за услуги кредитного посредника (если есть);
  • расходы на страховку (жизнь или здоровье заемщика, КАСКО или недвижимости);
  • расходы по оценке имущества, которое передается в залог (при покупке недвижимости или подержанного автомобиля);
  • платежи за услуги нотариуса (если договор залога удостоверяется нотариально);
  • другие расходы на услуги третьих лиц , если они обязательны для получения кредита.
Все эти расходы входят в расчет ориентировочной РРПС – величины, показывающей, сколько на самом деле для Вас стоит кредит.

Кредит на любые нужды без залога

Такой кредит можно получить в банке, кредитном союзе или финансовой компании.
Обычно сумма и срок кредитования невелики.
ВНИМАНИЕ : Закон «О потребительском кредитовании» не распространяется на кредиты до одного месяца или в размере до одной минимальной зарплаты – этот Закон Ваши права не защищает.
Как правило, процентная ставка является фиксированной (не подлежит изменению) на весь срок кредита
Такой кредит можно получить наличными или на платежную карту.

До заключения договора

Кредитодатель должен оценить Вашу кредитоспособность – запросить документы для оценки доходов и т.д. (при этом кредитодателю ЗАПРЕЩЕНО взимать плату за рассмотрение Вашего запроса о кредите).

Важно : кредитодатель должен предоставить Вам паспорт потребительского кредита.

Паспорт должен содержать, в частности, информацию о:

Ориентировочная реальная годовая процентная ставка (РРПС) и ориентировочная общая стоимость кредита.
Необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц. Если кредитодатель требует, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни или здоровья, он должен в письменном виде проинформировать об этом, предоставить перечень страховых компаний и информацию о стоимости их услуг. Если перечень не предоставлен или в нем менее трех человек, Вы можете самостоятельно выбрать страховщика.
Порядок возврата кредита и уплаты процентов посредством графика платежей.

По Вашему запросу кредитодатель должен предоставить Вам проект договора – внимательно прочтите все его условия и сравните с паспортом кредита.

Заключение договора

Договор заключают в письменной форме в бумажном или электронном виде. Ваш экземпляр передать Вам сразу же после подписания.
Договор должен содержать ряд обязательных условий, которые должны соответствовать условиям, указанным в паспорте.
ВАЖНО: если договор заключен на менее благоприятных для Вас условиях, чем предусмотрено в паспорте (например, в паспорте указано, что страховка от несчастных случаев не является обязательной, а в договоре указано, что есть), Вы вправе потребовать приведения заключенного договора в соответствии с информацией в паспорте. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя, и он должен в течение 14 дней изменить договор. Если кредитодатель этого не сделал, Вы можете обратиться за защитой Ваших прав в суд.

Можно отказаться

Заемщик имеет право отказаться от договора без объяснения причин в течение 14 дней со дня его заключения. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя и в течение 7 дней с даты уведомления вернуть полученные средства и уплатить проценты за период пользования ими.

Обслуживание кредита

Договор должен содержать четкий график платежей (их количество, размер и периодичность).

ВАЖНО: Вы не обязаны платить кредитодателю какие-либо платежи, не указанные в кредитном договоре.

Внимательно ознакомьтесь с информацией о:

Возможные способы оплаты (наличными в отделении, через банкомат или платежный терминал, интернет-банкинг и т.п.) и сроки зачисления средств – эта информация есть в договоре и/или на сайте кредитодателя.
Возможных комиссий (например, взимающих платежные «боксы» или банк, не являющийся кредитодателем) – обратите внимание при оплате.

Это позволит избежать потерь средств за счет комиссий и пени.

Вернуть досрочно? Вы имеете право вернуть кредит (полностью или частично) в любое время досрочно, однако проверьте свой договор: возможно, Вы должны сначала уведомить кредитодателя о своем намерении это сделать (например, за 5 дней).

Кредиты на приобретение бытовой техники или других товаров

Такие кредиты предоставляют банки, кредитные союзы или финансовые компании.
Часто такой кредит можно оформить непосредственно в магазине, если у него есть партнерская программа с кредитодателем (или несколькими).
Обычно процентная ставка фиксированной (не подлежит изменению) на весь срок такого кредита.
В основном деньги сразу перечисляют на счет продавца.
ВНИМАНИЕ: если финансовое учреждение не участвует в финансировании покупки, а сам продавец позволяет потребителю разбить оплату на несколько платежей, то на такие рассрочки Закон «О потребительском кредитовании» не распространяется.

До заключения договора

Если в магазине у Вас будет дело не с самим кредитодателем, а с кредитным посредником, он должен предоставить Вам письменную информацию о себе. Информация должна содержать, в частности, наименование кредитодателя, которого он представляет, полномочия посредника (или он только собирает документы и консультирует или подписывает за кредитодателя договор и т.п.) и размер его комиссии.

Кредитодатель должен оценить Вашу кредитоспособность – запросить документы для оценки доходов и т.д. (при этом кредитотору ЗАПРЕЩЕНО взимать плату за рассмотрение Вашего запроса о кредите).

Важно: кредитор (сам или через посредника) должен предоставить Вам паспорт потребительского кредита. Паспорт должен содержать, в частности, информацию о:

Размер первого взноса за товар, который Вы должны оплатить собственными средствами (например, 20% от стоимости смартфона).
Ориентировочная реальная годовая процентная ставка (РРПС) и ориентировочная общая стоимость кредита.
Необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц. Если кредитодатель требует, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни или здоровья, он должен в письменном виде проинформировать об этом, предоставить перечень страховых компаний и информацию о стоимости их услуг. Если перечень не предоставлен или в нем менее трех человек, Вы можете самостоятельно выбрать страховщика.
Порядок возврата кредита и уплаты процентов посредством графика платежей.

По Вашему запросу кредитодатель (сам или через посредника) должен предоставить Вам проект договора – внимательно прочтите все его условия и сравните с паспортом кредита.

Заключение договора

Договор заключают в письменной форме в бумажном или электронном виде. Ваш экземпляр передать Вам сразу же после подписания.
Договор должен содержать ряд обязательных условий, которые должны соответствовать условиям, указанным в паспорте.
ВАЖНО : если договор заключен на менее благоприятных для Вас условиях, чем предусмотрено в паспорте (например, в паспорте указано, что страховка от несчастных случаев не является обязательной, а в договоре указано, что есть), Вы вправе потребовать приведения заключенного договора в соответствии с информацией в паспорте. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя, и он должен в течение 14 дней изменить договор. Если кредитодатель этого не сделал, Вы можете обратиться за защитой Ваших прав в суд.

Можно отказаться

Заемщик имеет право отказаться от договора без объяснения причин в течение 14 дней со дня его заключения. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя и в течение 7 дней с даты уведомления вернуть полученные средства и уплатить проценты за период пользования ими.

Обслуживание кредита

Договор должен содержать четкий график платежей (их количество, размер и периодичность).

ВАЖНО : Вы не обязаны платить кредитодателю какие-либо платежи, не указанные в кредитном договоре.

Внимательно ознакомьтесь с информацией о:

Возможные способы оплаты (наличными в отделении, через банкомат или платежный терминал, интернет-банкинг и т.п.) и сроки зачисления средств – эта информация есть в договоре и/или на сайте кредитодателя.
Возможных комиссий (например, взимающих платежные «боксы» или банк, не являющийся кредитодателем) – обратите внимание при оплате.

Это позволит избежать потерь средств за счет комиссий и пени.

Вернуть досрочно? Вы имеете право вернуть кредит (полностью или частично) в любое время досрочно, однако проверьте свой договор: возможно, Вы должны сначала уведомить кредитодателя о своем намерении это сделать (например, за 5 дней).

Кредитные карты

Кредитная карта позволяет пользоваться кредитными средствами в рамках лимита кредитования, устанавливаемого банком.
ВНИМАНИЕ: если лимит кредитования не превышает одну минимальную зарплату (6000 грн по состоянию на 20.11.20201 г.), то Закон «О потребительском кредитовании» не распространяется на эту карту.

До заключения договора

Кредитодатель должен оценить Вашу кредитоспособность – запросить документы для оценки доходов и т.д. (при этом кредитодателю ЗАПРЕЩЕНО взимать плату за рассмотрение Вашего запроса о кредите).

Кредитодатель должен предоставить Вам паспорт потребительского кредита.

Паспорт должен содержать, в частности, информацию о:

Льготная ставка (например, 0,01%) на льготный период
Обычную ставку, которая гораздо выше (например, 40%).>Она применяется, если потраченная с карты сумма не возвращена в течение льготного периода. Часто такая ставка будет применяться с первого дня, когда Вы рассчитались картой, а не с первого дня после окончания льготного периода.
Комиссии за получение наличных средств (например, 3% от суммы снятых средств) и/или комиссии за обслуживание, если Вы рассчитались картой менее, например, чем три раза в месяц.
Условия применения льготной ставки к средствам, которые сняты в виде наличных денег (к наличности часто сразу применяется более высокая ставка).
Ориентировочная реальная годовая процентная ставка (РРПС) и ориентировочная общая стоимость кредита.
Необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц. Если кредитодатель требует, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни или здоровья, он должен в письменном виде проинформировать об этом, предоставить перечень страховых компаний и информацию о стоимости их услуг. Если перечень не предоставлен или в нем менее трех человек, Вы можете самостоятельно выбрать страховщика.
Общий срок кредитования (например, 2 года), порядок возврата кредита и уплаты процентов – часто банки устанавливают размер ежемесячного обязательного минимального платежа (например, 7% суммы задолженности по карте).
Оговорка, что банк может потребовать полного возврата суммы кредита в любое время, и срока предупреждения о таком требовании (например, за 1 день).

По Вашему запросу кредитодатель должен предоставить Вам проект договора – внимательно прочтите все его условия и сравните с паспортом кредита.

Заключение договора

Договор заключают в письменной форме в бумажном или электронном виде. Ваш экземпляр передать Вам сразу же после подписания.
Договор должен содержать ряд обязательных условий, которые должны соответствовать условиям, указанным в паспорте.
ВАЖНО : если договор заключен на менее благоприятных для Вас условиях, чем предусмотрено в паспорте (например, в паспорте указано, что льготный период 55 дней, а в договоре – что 50), Вы вправе потребовать приведения заключенного договора в соответствие с информацией в паспорте . Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя, и он должен в течение 14 дней изменить договор. Если кредитодатель этого не сделал, Вы можете обратиться за защитой Ваших прав в суд.

Можно отказаться

Заемщик имеет право отказаться от договора без объяснения причин в течение 14 дней со дня его заключения. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя и в течение 7 дней с даты уведомления вернуть полученные средства и уплатить проценты за период пользования ими.

Обслуживание кредита

Внимательно прочитайте положения договора по льготной ставке, льготному периоду, всем комиссиям (за снятие наличных средств, обслуживанию счета и др.), размеру ежемесячного обязательного минимального платежа и т.п.

ВАЖНО : Вы не обязаны платить кредитодателю какие-либо платежи, не указанные в кредитном договоре.

Внимательно ознакомьтесь с информацией о:

Возможные способы оплаты (наличными в отделении, через банкомат или платежный терминал, интернет-банкинг и т.п.) и сроки зачисления средств – эта информация есть в договоре и/или на сайте кредитодателя.
Возможных комиссий (например, взимающих платежные «боксы» или банк, не являющийся кредитодателем) – обратите внимание при оплате.

Это позволит избежать потерь средств за счет комиссий и пени.

Вернуть досрочно? Да, Вы можете направлять на погашение долга больше средств, чем сумма ежемесячного обязательного минимального платежа.

Кредиты на приобретение транспортного средства (тз)

Предоставляют банки, кредитные союзы или финансовые компании.
Часто можно оформить непосредственно в автосалоне, если у него есть партнерская программа с кредитодателем (или несколькими).
Процентная ставка может быть: (1) фиксированной (не подлежащей изменению) на весь срок кредита или (2) изменяемой – рассчитывается по формуле: индекс + определенный процент (маржа) – например, UIRD + 3% годовых (см. ниже).
В основном деньги сразу перечисляют на счет продавца.

До заключения договора

Вам могут предложить подать заявку на кредит непосредственно в автосалоне не самому кредитодателю, а кредитному посреднику. Посредник должен предоставить Вам письменную информацию о себе, в частности: наименование представляемого им кредитодателя, полномочия посредника (или он только собирает документы и консультирует, или подписывает за кредитодателя договор и т.п.) и размер его комиссии.

Кредитодатель (сам или через посредника) должен предоставить Вам паспорт потребительского кредита.

Паспорт должен содержать, в частности, информацию о:

Размер первого взноса за ТС, который Вы должны оплатить собственными средствами (например, 30% от стоимости ТС).
Тип процентной ставки (фиксированная, изменяемая) и, в случае изменяемой ставки, порядок ее изменения и индекс, применяемый для ее расчета: часто таким индексом является украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне (UIRD), который можно найти на сайте НБУ . Если указан другой индекс, целесообразно проконсультироваться с юристом.
Ориентировочная реальная годовая процентная ставка (РРПС) и ориентировочная общая стоимость кредита.
Необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц. Как правило, это страхование ТС (КАСКО) и при покупке подержанного ТС услуги по его оценке. Также кредитодатель может потребовать нотариальное удостоверение договора залога, и тогда потребуются услуги нотариуса.
Кредитодатель должен в письменном виде проинформировать обо всех обязательных услугах, предоставить перечень лиц, услугами которых можно воспользоваться, и информацию о стоимости их услуг. Если список не предоставлен или в нем менее трех человек, Вы можете самостоятельно выбрать поставщика услуг.
Учтите также, что страховку необходимо возобновлять (ежегодно).
Порядок возврата кредита и уплаты процентов в виде графика платежей

По Вашему запросу кредитодатель (сам или через посредника) должен предоставить Вам проект договора – внимательно прочтите все его условия и сравните с паспортом кредита.

Заключение договора

Договор заключают в письменной форме в бумажном или электронном виде. Ваш экземпляр передать Вам сразу же после подписания.
Договор должен содержать ряд обязательных условий, которые должны соответствовать условиям, указанным в паспорте.
ВАЖНО : если договор заключен на менее благоприятных для Вас условиях, чем предусмотрено в паспорте (например, в паспорте указана только одна комиссия, а по договору кредитодатель взимает три вида комиссий), Вы вправе потребовать приведения заключенного договора в соответствие с информацией в паспорте. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя, и он должен в течение 14 дней изменить договор. Если кредитодатель этого не сделал, Вы можете обратиться за защитой Ваших прав в суд.

НЕ Можно отказаться

Если кредит обеспечен залогом ТС по нотариально удостоверенному договору, заемщик не может отказаться от договора.

Обслуживание кредита

Договор должен содержать четкий график платежей (их количество, размер и периодичность).

ВАЖНО: Вы не обязаны платить кредитодателю какие-либо платежи, не указанные в кредитном договоре.

Если к Вашему кредиту применяется изменяющаяся процентная ставка, то если индекс будет расти, кредитодатель имеет право увеличивать ставку; если индекс будет падать, то он обязан ее уменьшать. Периодичность изменения ставки должна быть определена в договоре (например, раз в год). Если иное не установлено договором, кредитодатель обязан сообщать об изменении ставки не менее 15 дней до начала применения новой ставки и предоставлять Вам новый график платежей.

ВНИМАНИЕ: кредитодатель не имеет права изменять ни формулу (т.е. какой вид индекса берется в расчет), ни размер маржи (фиксированной части формулы).

Внимательно ознакомьтесь с информацией о:

Возможные способы оплаты (наличными в отделении, через банкомат или платежный терминал, интернет-банкинг и т.п.) и сроки зачисления средств – эта информация есть в договоре и/или на сайте кредитодателя.
Возможных комиссий (например, взимающих платежные «боксы» или банк, не являющийся кредитодателем) – обратите внимание при оплате.

Это позволит избежать потерь средств за счет комиссий и пени.

Вернуть досрочно? Вы имеете право вернуть кредит (полностью или частично) в любое время досрочно, однако проверьте свой договор: возможно, Вы должны сначала уведомить кредитодателя о своем намерении (например, за 5 дней).

Ипотечные кредиты на покупку недвижимости

Предоставляют банки и кредитные союзы.
Процентная ставка может быть: (1) фиксированной (не подлежащей изменению) на весь срок кредита или (2) изменяемой – рассчитывается по формуле: индекс + определенный процент (маржа) – например, UIRD + 3% годовых (см. ниже).
В основном деньги сразу перечисляют на счет продавца.

До заключения договора

Кредитодатель должен оценить Вашу кредитоспособность – запросить документы для оценки доходов и т.д. (при этом кредитодателю ЗАПРЕЩЕНО взимать плату за рассмотрение Вашего запроса о кредите).

Кредитодатель (сам или через посредника) должен предоставить Вам паспорт потребительского кредита.

Паспорт должен содержать, в частности, информацию о:

Размер первого взноса, который Вы должны оплатить собственными средствами (например, 40% стоимости квартиры).
Тип процентной ставки (фиксированная, изменяемая) и, в случае изменяемой ставки, порядок ее изменения и индекс, применяемый для ее расчета: часто таким индексом является украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне (UIRD), который можно найти на сайте НБУ . Если указан другой индекс, целесообразно проконсультироваться с юристом.
Ориентировочная реальная годовая процентная ставка (РРПС) и ориентировочная общая стоимость кредита.
Необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц. Как правило, такими услугами являются: (1) услуги по оценке приобретаемой недвижимости; (2) услуги нотариуса за удостоверение договора ипотеки; (3) страхование недвижимости.
Кредитодатель должен в письменном виде проинформировать обо всех обязательных услугах, предоставить перечень лиц, услугами которых можно воспользоваться, и информацию о стоимости их услуг. Если список не предоставлен или в нем менее трех человек, Вы можете самостоятельно выбрать поставщика услуг.
Учтите также, что страховку необходимо возобновлять (ежегодно).
Порядок возврата кредита и уплаты процентов в виде графика платежей

По Вашему запросу кредитодатель (сам или через посредника) должен предоставить Вам проект договора – внимательно прочтите все его условия и сравните с паспортом кредита.

Заключение договора

Договор заключают в письменной форме в бумажном или электронном виде. Ваш экземпляр передать Вам сразу же после подписания.
Договор должен содержать ряд обязательных условий, которые должны соответствовать условиям, указанным в паспорте.
ВАЖНО : если договор заключен на менее благоприятных для Вас условиях, чем предусмотрено в паспорте (например, в паспорте указана только одна комиссия, а по договору кредитодатель взимает три вида комиссий), Вы вправе потребовать приведения заключенного договора в соответствие с информацией в паспорте. Для этого Вы должны в письменном виде уведомить кредитодателя, и он должен в течение 14 дней изменить договор. Если кредитодатель этого не сделал, Вы можете обратиться за защитой Ваших прав в суд.

НЕ Можно отказаться

Поскольку кредит обеспечен ипотекой недвижимости по нотариально удостоверенному договору, заемщик не может отказаться от договора.

Обслуживание кредита

Договор должен содержать четкий график платежей (их количество, размер и периодичность).

ВАЖНО: Вы не обязаны платить кредитодателю какие-либо платежи, не указанные в кредитном договоре.

Если к Вашему кредиту применяется изменяющаяся процентная ставка, то если индекс будет расти, кредитодатель имеет право увеличивать ставку; если индекс будет падать, то он обязан ее уменьшать. Периодичность изменения ставки должна быть определена в договоре (например, раз в год). Если иное не установлено договором, кредитодатель обязан сообщать об изменении ставки не менее 15 дней до начала применения новой ставки и предоставлять Вам новый график платежей.

ВНИМАНИЕ: кредитодатель не имеет права изменять ни формулу (т.е. какой вид индекса берется в расчет), ни размер маржи (фиксированной части формулы).

Внимательно ознакомьтесь с информацией о:

Возможные способы оплаты (наличными в отделении, через банкомат или платежный терминал, интернет-банкинг и т.п.) и сроки зачисления средств – эта информация есть в договоре и/или на сайте кредитодателя.
Возможных комиссий (например, взимающих платежные «боксы» или банк, не являющийся кредитодателем) – обратите внимание при оплате.

Это позволит избежать потерь средств за счет комиссий и пени.

Вернуть досрочно? Вы имеете право вернуть кредит (полностью или частично) в любое время досрочно, однако проверьте свой договор: возможно, Вы должны сначала уведомить кредитодателя о своем намерении (например, за 5 дней).

Конфликтные ситуации

Если кредитодатель изменил условия по кредиту в одностороннем порядке
Настаивайте, что договор действует на условиях, на которые Вы согласились при заключении, так как изменение условий договора возможно только с согласия обеих сторон.
Если возникли платежи, которые не были предусмотрены договором,
Вы не обязаны их уплачивать.
Если Вам запрещают вернуть кредит досрочно или требуют за это какую-либо комиссию,
Вы вправе вернуть кредит в любое время без дополнительных платежей.
Если кредитодатель говорит, что у Вас еще есть долг, хотя Вы полностью погасили сумму задолженности
Надо разобраться: если Вы правы, кредитодатель не имеет права требовать средства и должен снять обременение с предмета залога (если Ваше авто или жилье в залоге).
Сравните полученную текущую информацию по кредиту (в выписках со счета и т.п.) с информацией в паспорте и договоре: если есть какие-либо непонятные Вам платежи, обратитесь к кредитодателю НЕМЕДЛЕННО .

Обращайтесь к кредитодателю за разъяснениями и, если нужно, за защитой своих прав.

Как это делать:

Сначала целесообразно лично обратиться в отделение кредитодателя, в котором Вы получали кредит или адрес которого указан в договоре: сотрудник кредитодателя либо сможет предоставить разъяснение, либо, если есть ошибка со стороны кредитодателя, исправит ее.
Если вопрос не удалось решить, напишите письмо в адрес учреждения кредитодателя, указанный в качестве адреса для переписки или адреса стороны договора. Опишите четко проблему, не забыв указать все реквизиты своего договора (добавьте копию имеющихся у Вас документов).
Как правило, можно принести письмо в отделение лично (попросите, чтобы его сразу зарегистрировали и предоставили Вам номер входящей корреспонденции) или отправить письмо по почте с описанием вложения и уведомлением о вручении.
Если кредитодатель не ответил Вам в течение тридцати дней или полученный ответ Вас не устраивает, можно обратиться с жалобой в НБУ (если это банк) или Нацкомфинуслуг (если это другое финансовое учреждение). ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: с 1 июля 2020 года обращаться с жалобой на действия любых кредитодателей нужно будет в НБУ (Нацкомфинуслуг прекращает свою деятельность).
Вы также можете обратиться за защитой Ваших прав в суд

Что делать, если вы попали в затруднительное финансовое положение и не можете платить по кредиту?

Внимательно прочтите условия договора, в частности, относительно пени и штрафов. Обратите внимание на то, что пеня за невыполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойную учетную ставку НБУ, действовавшую в период, за который уплачивается пеня (например, в декабре 2020 года – 13,5*2= 27% годовых, т.е. если Вы просрочили уплату 1000 грн на 1 месяц, то максимум Вы должны оплатить примерно 23 грн пени за этот месяц), и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа (т.е. если Вы просрочили уплату 1000 грн, то максимальная сумма пени на эту сумму за весь период просрочки – 150 грн. При этом совокупная начисленная сумма неустойки (штраф и пеня) не может превышать половину суммы, полученной Вами по договору (то есть, если Вы получили 100 000 грн, сумма неустойки – не более 50 000 грн).
Важно пытаться и дальше осуществлять платежи по кредиту хотя бы частично . Закон «О потребительском кредитовании» устанавливает специальную очередность погашения требований кредитора: выплачиваемые средства идут, прежде всего, на уменьшение тела кредита и процентов и только в последнюю очередь – на погашение неустойки.
Если требуется досрочно погасить кредит. Ваш договор может предусматривать, что если Вы задержали уплату процентов и/или тела кредита по меньшей мере на один месяц (в случае ипотечного кредита – на три месяца), кредитодатель имеет право потребовать досрочного возврата кредита в полном объеме. Кредитодатель должен в письменном виде уведомить о такой задержке, отметив, что Вы должны сделать для устранения нарушения и в течение какого срока. Если Вы устранили нарушение в течение 30 дней (60 дней при ипотечном кредите), требование о досрочном возврате всего кредита теряет силу.
В случае кредита под залог имущества кредитодатель при наличии предусмотренных договором оснований (например, невыполнение требования о досрочном возврате кредита) будет иметь право на обращение взыскания на заложенное имущество. В определенных обстоятельствах даже после продажи предмета залога Вы можете остаться виновными кредитодателю определенную сумму, и он будет вправе обратить взыскание на другое Ваше имущество.
Главное: не игнорируйте кредитодателя. Если кредитодатель предлагает диалог по реструктуризации проблемного кредита (изменение графика платежей, изменение процентной ставки и т.п.), рассмотрите предложение или предложите собственную схему.
Если же недобросовестный должник игнорирует кредитодателя, тот может обратиться в суд (в частности, для обращения взыскания на заложенное имущество) или передать такой долг так называемым коллекторам. Если должник получил исковое заявление или к нему обратились коллекторы, нужно как можно быстрее получить юридическую консультацию по поводу того, как действовать дальше.

Важно о кредитах для населения

КАЖДЫЙ ДОЛЖЕН ЛИЧНО И ОТВЕТСТВЕННО ОЦЕНИТЬ СВОИ ПОТРЕБНОСТИ В КРЕДИТЕ ИЛИ КРЕДИТНОМ ЛИМИТЕ НА КАРТОЧКЕ И СПОСОБНОСТЬ СВОЕЧЕСТВЕННО ЕГО ВЕРНУТЬ.

ВСЕГДА:

Тщательно храните документы, связанные с кредитом:

  • Ваш экземпляр договора и паспорт потребительского кредита;
  • все квитанции, платежки, счета и схожие документы по получению и обслуживанию кредита.

Контролируйте состояние кредита:

  • внимательно изучайте информацию, которую Вы периодически получаете от кредитодателя относительно текущего размера Вашей задолженности, платежей по уплаченному договору и которые нужно уплатить;
  • целесообразно запрашивать информацию о состоянии задолженности при осуществлении очередного месячного платежа (это бесплатно один раз в месяц).

ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ:

Текущая редакция Закона Украины "О потребительском кредитовании": https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text

Национальный банк Украины (НБУ) – для обращений граждан: https://bank.gov.ua/ua/contacts

Страница с индексом ставок по депозитам физических лиц: https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls

Страница с данными по учетным ставкам НБУ: https://bank.gov.ua/ua/monetary/stages/archive-rish

Страница со справочными материалами по потребительским кредитам: https://www.fst-ua.info/ua/category/consumer-finance/

Информация не является юридической консультацией. Вся информация предоставлена ​​по состоянию на 20.11.2021 года и актуальна для договоров, заключаемых после вступления в силу изменений в Закон «О потребительском кредитовании». Советуем смотреть актуальное состояние Закона по первой из вышеприведенных ссылок.

Эта публикация подготовлена ​​при поддержке американского народа, предоставленной через Агентство США по международному развитию (USAID) . За содержание данной публикации несет исключительную ответственность Проект " Трансформация денежного сектора ", который выполняется компанией DAI Global LLC. Высказанные в этой публикации мнения не обязательно совпадают со взглядами USAID или Правительства США.