История возникновения небанковского кредитования

Денежный заем в форме кредита — одна из традиционных форм экономических отношений между людьми.

В современном мире кредит-заем выдается как банковскими, так и небанковскими финансовыми учреждениями. Чаще всего, территориально, оформление происходит в помещении организации заемщика, но также, последнее время набирает популярность онлайн кредитование (через интернет). Для оформления банковского кредита, чаще всего заемщику необходимо предъявить паспорт, идентификационный код, справку с места работы и выписку о доходах. Следует отметить, что обычно банковский кредит (если это не кредитные средства с кредитной карты) носит целевой характер, назначение кредита является весомым аргументом для принятия решения о выдаче денег.

В целом, вся процедура оформления стандартного кредита в банке занимает от 1 до 7-и дней.

В последнее время стремительно растет потребительский спрос на небанковское кредитование. Этот вид кредитования также представлен в сегментах онлайн и офлайн.

Одним из примеров небанковского кредитования сегмента офлайн является ломбард. Это финансовое учреждение предлагает заемщику получить деньги под залог ценной вещи, а позже, с учетом процентов, её выкупить. Согласно договора с ломбардом, если вещь не была выкуплена в срок, то она остается в собственности ломбарда.

Кредитный союз — еще один вид небанковского кредитования сегмента офлайн. Это объединение вкладов людей одной профессиональной или идейной направленности, или общего места проживания с целью предоставления ссуд членам союза при необходимости.

Чаще всего ломбардное кредитование является краткосрочным, а предоставление кредитов кредитным союзом - долгосрочным.

В последний год в Украине растет популярность небанковского кредитования онлайн. Такой вид кредитования позволяет оформить кредит через интернет, не выходя из дома, или даже со смартфона подключенного к сети, потратив от 5 до 10 минут. Процедура получения займа предельно проста. Заемщик заходит на сайт компании, предоставляющей кредит, выбирает сумму кредита (обычно не более 10 000 грн.), срок его эксплуатации и погашения (обычно от 1 до 30 дней), заполняет анкету, и получает деньги на свою платежную карту. Это удобный и быстрый вид кредитования, где не требуются никаких справок о подтверждении платежеспособности заемщика, а риск отказа в получении кредита, даже в случае негативной кредитной истории в банке, значительно ниже банковского. При первом обращении за займом в таких компаниях обычно можно взять в долг не более 1000-2000 гривен. При своевременном погашении кредита клиент повышает доверие к себе, и максимально одалживаемая сумма тоже повышается вплоть до 10 000 гривен за обращение.

Исторически, краткосрочное небанковское кредитование берет начало с 1800-х годов в США, когда для работников было вполне естественным брать кредиты до зарплаты. В это время большинству людей было трудно получить ссуду в банке, и практика овердрафтов не была распространена. Помимо ростовщичества небанковские краткосрочные кредиты существенно помогали миллионам «синих воротничков» сводить концы с концами. Сначала этот рынок был законодательно неуправляем в США, что привело к криминальным последствиям в 1930-х. А стремление властей навязать таким финансовым организациям единые фиксированные 6%-ные ставки в 1950-х годах привело к тенизации небанковского краткосрочного кредитования. Однако, в 1978 году все изменилось: антирастовщические законы немного смягчились и небанковское кредитование привлекло новую волну клиентов. В 1990-х годах финансовые компании этой сферы решили, что им необходимо расширяться за пределами США. Таким образом в 1992 году гигант в сфере краткосрочного небанковского кредитования Dollar Financial Group открыли свой первый зарубежный филиал в Великобритании (бренд Money Shop), а к 2009 году количество этих филиалов выросло до 273-х. Важно отметить, что только в Великобритании начиная с 2008 года рынок онлайн небанковского кредитования вырос с £ 100 млн до £2-х млрд.