Чи можна списати борг по кредиту?

Кожен день збільшується кількість людей, які живуть в кредит. Для них кредит стає звичною складової життя для вирішення тимчасових фінансових труднощів, і в ситуації, коли не вистачає грошей покрити борг по кредиту, виникає питання про можливість його списання.

Як впливає прострочення по кредиту на кредиторів?

Утворена прострочення по кредиту негативно позначається не тільки на позичальника, але і на кредитуючу компанію, а саме:

• компанія не отримує очікуваний прибуток від кредитування, який повинен бути вкладений в оборот;
• кожен кредит банки забезпечують резервними коштами, і звільнити ці кошти банк може тільки після закриття кредиту в повному обсязі. Тому для банку стає вкрай важливим організація списання боргів по кредитах;
• велика чисельність неповернених кредитів негативно впливає на репутацію кредитора і його рейтинг на конкурентному ринку кредитування.

Що стосується небанківських організацій, що кредитують, то вони також зацікавлені в списанні кредитних боргів. На відміну від банків вони не забезпечують кредити резервними котами, але витрачати додаткові кошти на проблемні кредити вони не прагнуть.

Питання з боргом за кредитом як правило вирішується фінустановами одним із таких способів:

1. позичальникові пропонуються більш зручні умови повернення кредиту (оформлення реструктуризації);
2. борг по кредиту стягують через суд;
3. право стягнення боргу передається компанії, що спеціалізується по проблемних кредитах (колекторські компанії);
4. борг списується частково або повністю у разі визнання позичальника банкрутом.

Перед тим, як перейти до крайніх заходів повернення боргу, кожен кредитор намагається вирішити проблему з виплатою заборгованості мирним шляхом. Для цього він намагається зв'язатися з позичальником, щоб постаратися дізнатися причину прострочень по кредиту і проінформувати позичальника про наявну суму боргу. У разі кредиту з порукою кредитор може звернутися до поручителя, який повинен оплачувати кредит замість позичальника в передбачених договором випадках. Якщо по кредиту поручитель не оформлений, то кредитор може залучити до вирішення проблем з виплатою кредиту родичів або друзів позичальника, інформуючи їх про проблему із заборгованістю по кредиту.

У тому випадку, якщо мирним шляхом проблему вирішити не вдається, кредитор вдається до одного з перерахованих вище способів, які варто розглянути окремо.

Оформлення реструктуризації боргу

Реструктуризація являє собою зміну умов кредитування, при яких:

• можуть переглядатися терміни оплати кредиту, суми обов'язкових платежів, їх інтервал і процентна ставка;
• можуть бути списані частково або повністю борги по кредиту на законних підставах.

У більшості випадків реструктуризація оформляється через 6 місяців після прострочення, а ініціатором її оформлення може бути як кредитор, так і позичальник.

Найчастіше при оформленні реструктуризації термін кредитування збільшується, а суми щомісячних платежів зменшуються. При цьому можуть бути частково списані такі складові, як штрафи і пеня, які були нараховані на прострочення по кредиту. Іноді при реструктуризації списуються не тільки штрафи, але й основна частина боргу за домовленістю сторін.

У тому випадку, якщо ініціатором оформлення виступає позичальник, то від нього буде потрібно відвідати кредитуючу компанії, надавши заяву, паспорт і документи, що підтверджують причину перегляду умов кредитування (звільнення, дороге лікування тощо). Рішення про перегляд умов кредитування вирішується індивідуально.

Суд і термін позовної давності по кредиту

Кредитор подає позов до суду в тому випадку, якщо позичальник відмовляється від своїх боргових зобов'язань. Подати в суд кредитор може в будь-який час до закінчення терміну позовної давності, який встановлюється в залежності від виду кредиту, а саме:

• при беззаставному кредиті становить 3 роки з моменту закінчення терміну дії договору.
• при споживчому кредиті становить 3 роки з моменту закінчення терміну дії кредитної картки.
• при заставному кредиті термін позовної давності визначається суддями по-різному. У більшості випадків - 3 роки з моменту закінчення терміну дії кредитного договору, але часто відлік трирічного терміну стартує від часу внесення останнього платежу по кредиту.

Якщо кредитор подав до суду до закінчення терміну позовної давності, то суд найчастіше обирає строну кредитора, в результаті чого:

• оформляється реструктуризація заборгованості;
• відбувається примусове стягнення боргу через Державну виконавчу службу з арештом рахунків і продажем цінного майна боржника.
• банкрутство позичальника

З жовтня 2019 року набув чинності закон, положеннями якого описана процедура банкрутства фізичної особи. Так, щоб фізична особа була визнана банкрутом, їй самій необхідно звернутися до Господарського суду і надати декларацію про доходи сім'ї за останні 3 роки. Банкрутство може бути визнано в разі одночасного виконання наступних вимог:

1. заборгованість позичальника за кредитами перевищує 30 мінімальних зарплат (141,69 тис.грн);
2. позичальник не має у власності майна, за рахунок продажу якого можна покрити борги;
3. сума платежів по кредиту за останні два місяці не перевищує половини суми платежу за кредитом, і передумов поліпшення ситуації з виплатою немає.

В результаті розгляду заяви позичальника можуть запропонувати реструктуризацію боргу або визнають банкрутом. У разі банкрутства все цінне майно позичальника буде продано за винятком єдиного житла. Залишок невиплаченого кредиту для банкрута спишуть.

Також варто відзначити, що на сьогоднішній день немає закону, який передбачає повне списання боргу по кредиту, але часткове списання боргу тепер передбачено. Але при рішенні про банкрутство важливо ретельно зважити всі переваги і недоліки даного статусу.