Чи можна не виконувати кредитний договір, оформлений онлайн: роз'яснення НБУ

З 1 липня 2020 року НБУ став регулятором небанківських фінустанов. З цього моменту від багатьох позичальників до НБУ надходить запит щодо анулювання кредитів, оформлених онлайн.

На думку багатьох позичальників, які звертаються до Нацбанку з подібними запитами, якщо кредитний договір оформлений в режимі онлайн, то фінансовою компанією не було дотримано вимог щодо його оформлення. Тому важливо розібратися, чи є підстави так рахувати.

Кредит онлайн рівноцінний звичайному кредиту

Якщо кредитний договір оформлявся в режимі онлайн з використанням одноразового пароля, то такий договір рівноцінний звичайній паперовій формі кредитного договору. За нормами законодавства (Закон України «Про електронні довірчі послуги») однотипний пароль юридично рівноцінний власноручному підпису та кваліфікованому електронному підпису. Тому кожен позичальник не повинен нехтувати своїми зобов'язаннями за кредитним договором, у тому числі і при оформленні кредитного договору в режимі он-лайн.

Деякі клієнти фінансових компаній дивуються, коли під час прострочення онлайн кредиту їх починають турбувати колектори. Така ситуація відбувається через те, що під час підписання кредитного договору в режимі онлайн позичальник зазначив свою згоду на обробку персональних даних, у тому числі на передачу в бюро кредитних історій. Така згода позичальника дає кредитору право передати інформацію щодо кредитного боргу колекторам. Як наслідок, колектори дзвонять за телефонами, зазначеними в анкеті під час оформлення кредиту, надсилають листи на адресу позичальника. Крім цього, інформація про позичальника та його борги вноситься в бюро кредитних історій, що може в майбутньому негативно позначитися на його репутації при зверненні за черговим кредитом.

Правило № 1 – уважне вивчення умов договору перед підписанням

Головним правилом для всіх, хто планує брати кредит, має бути уважне прочитання умов договору. Особливо це стосується оформлення кредитів в онлайн режимі. Адже під час підписання кредитного договору, зокрема з допомогою одноразового пароля, позичальник дає свою згоду виконання всіх зобов'язань за договором. Тому дуже важливо уважно вивчити текст договору, роздрукувати його та зберегти екземпляр. У договорі мають бути прописані всі умови за кредитом, включаючи відсоткову ставку, додаткові платежі та комісії, штрафи під час прострочення.

Не потрібно нехтувати інформацією щодо обробки персональних даних. Адже даючи свою згоду на їхню обробку, позичальник дозволяє передавати інформацію про себе третім особам, у тому числі органам державної влади або колекторам. Для цього читаємо: що потрібно знати про електронний цифровий підпис .

Також важливо звернути увагу, що якщо сума кредиту більша за мінімальну заробітну плату (на сьогоднішній день становить 6,500 тис.грн), а термін кредиту більше місяця, то компанія, що кредитує, зобов'язана видати позичальнику крім кредитного договору паспорт споживчого кредиту. На вимогу Закону України «Про споживче кредитування» у паспорті споживчого кредиту має міститися інформація про реальну процентну ставку за кредитом та про додаткові платежі.

Що робити, якщо фінансова компанія порушила права позичальника?

Якщо компанія, що кредитує, не виконує умови кредитного договору, то НБУ радить насамперед письмово звернутися на ім'я керівника фінансової компанії зі скаргою. У тому випадку, якщо відповіді на скаргу не буде отримано, потрібно звертатися до НБУ.