Депутати змінюють умови по кредитах «до зарплати»

Зміни в сфері мікрокредитування пов'язано з новим законопроектом № 1109, який прийнятий Верховною Радою в першому читанні.

З чим пов'язані зміни в законодавстві?

Зміни в законодавстві розширює перелік кредитних договорів, на які поширюються норми закону "Про споживче кредитування".

Целью введения новшеств является решение двух основных вопросов. Первый - это обеспечить законодательно нормирование сферы микрокредитования. Второй задачей является улучшение качества кредитных историй физлиц.

Главным изменением, которые вносит новый закон – это распространения его норм на кредиты со следующими условиями:

• сумма по кредиту составляет не больше размера минимальной заработной платы (на сегодняшний день – это 4,723 тыс.грн.);
• срок кредита – до 1 месяца.

Кредиты с перечисленными условиями предоставляются в основном небанковскими финансовыми организациями, и на сегодняшний день на указанные кредиты не распространяются положения закона «О потребительском кредитовании».

Достаточно долгий промежуток времени такие кредиты не пользовались большим спросом у населения и не вызывали нареканий со стороны заемщиков, поэтому и не были интересны законодателям. За последние несколько лет численность выдаваемых микрокредитов резко выросла, а вместе с этим увеличилось и количество жалоб заемщиков по таким кредитам. Данный факт стал предпосылкой для издания нового закона. Так, в пояснительной записке к новому законопроекту было отмечено, что за период третьего квартала 2018 года общая сумма выданных микрокредитов достигла 11 млрд.грн, что в сравнении с данными по предыдущему кварталу больше на 80%. Объемы по микрокредитованию постоянно увеличиваются, из чего возникает необходимость унормирования сферы микрокредитования.

Штрафы по кредитам будут лимитироваться

Часто для того, щоб знайти гроші до зарплати, люди звертаються за швидкими кредитами в МФО. Адже багато хто вважає кредит на 1-2 тис.грн під 1-2% щоденної процентної ставки вигідною пропозицією. Але якщо перерахувати вартість кредиту на річний відсоток, то він буде досягати до 1000%. Надалі, в разі неповернення грошей за кредитом протягом місяця, позичальникові доводиться повертати кредит в сумі, багаторазово перевищує розмір отриманого кредиту.

Самым тяжелы по таким кредитам становятся штрафы, которые в случае невозврата кредита в срок становятся непосильной ношей для заемщика и причиной «долговой ямы».

С помощью нового законопроекта предлагается решить проблемный вопрос с чрезмерно большими штрафами по микрокредитам путем лимитирования размера взыскания с должника. К таким взысканиям зачастую относятся штрафы, пеня, проценты по кредиту и пр. платежи. Так, согласно положений законопроекта максимальная сумма взысканий не должна превышать двойную сумму кредита. Т.е. если сумма кредита соответствует размеру минимальной зар.платы в 4,723 тыс.грн, то максимальная сумма платежей по кредиту не должна быть больше 9,446 тыс.грн.

Задача № 2 – улучшить качество кредитных историй

Согласно требованиям законопроекта каждое финансовое учреждение должно будет вносить сведения об оформленном кредитном договоре в Бюро кредитных историй. Помимо этого устанавливается срок внесения данных, который не должен превышать 1 рабочий день с момента оформления договора. При оформлении кредитного договора обязательным условием будет получение письменного согласия заемщика на передачу информации по кредиту.

Как относятся к изменениям в законодательстве кредиторы?

Участники рынка кредитования отреагировали на новый законопроект неоднозначно. С одной стороны, новые требования закона позволят получать более точную информацию о кредитных историях заемщиков. Так, большинство банков положительно относятся к нововведениям, и это связано с тем, что изменения в законодательстве не коснулись деятельности банков. Чего не скажешь о МФО, деятельность которых будет регулироваться законодательно в случае вступления в силу закона, и от этого большинство МФО не в восторге.

По мнению Всеукраинской ассоциации финансовых компаний (ВАФК) законопроект требует доработок, и в планах ВАФК принимать активное участие в их реализации. Главными замечаниями к Закону ВАФК являются:

• передача данных об оформленных кредитах должна быть обязательной для всех, но проходить на бесплатной основе;
• каждый кредитор должен самостоятельно определять необходимость использования данных из Бюро кредитных историй (БКИ). Так, представители ВАФК считают, что в отличие от крупных кредитов для выдачи микрокредитов не всегда целесообразно получать данные из БКИ. Запрос из БКИ имеет одинаковую цену независимо от суммы оформляемого кредита, и при выдаче микрокредита кредитная история не является главным параметром при оценке платежеспособности заемщика;
• порядок ограничения размеров начислений по кредитам требует доработки, учитывая интересы государства, потребителей  и бизнеса.

Повлияют ли озвученные замечания ВАФК на правки в законопроект покажет время. В любом случае законопроект в дальнейшем должен быть принят депутатами во втором чтении.