Що таке відступлення права вимоги боргу в Україні?

У ситуації, коли немає чим платити кредит, з метою часткового збереження майнових прав та погашення боргу на допомогу приходить такий інструмент регулювання договірних відносин, як відступлення права вимоги боргу.

Поняття про відступлення кредиту

У разі споживчого кредиту віступлення прав вимоги боргу (цесія) являє собою заміну кредитора. Ініціатором такої угоди може бути будь-яка зі сторін кредитного договору. На практиці банки застосовують таку процедуру при безнадійних позиках, коли відсутня вигода в «вибиванні» грошей з клієнта і простіше перепродати борги третій особі. Така угода з метою компенсації частини втрачених коштів оформляється банком без відома клієнта.

При цьому, якщо банк не повідомив клієнта про передачу його боргових зобов'язань стороннім особам, то клієнт має право:

  • вести розрахунки по кредиту зі старим кредитором без відповідальності за витрати;
  • довести нелегальність угоди в судовому порядку.

Коли заборонене відступлення права вимоги боргу?

Відступлення права вимоги боргу в Україні заборонене в таких випадках:

  • при виплаті аліментів;
  • в разі виплат при розлученні;
  • при відшкодуванні моральної шкоди, заподіяної шкоди людському життю і здоров'ю.

Порядок оформлення

В Україні існує два способи оформлення відступлення частини боргу за кредитом або його повної передачі, а саме:

  1. Через перекредитування. Складається кредитний договір з новою особою. У разі іпотечного кредитування нерухомість купується за довідкою БТІ на старого власника, оформляється договір купівлі-продажу, погашається існуюча заборгованість і всі права власності на нерухомість, разом з кредитними зобов'язаннями, передаються іншій особі. Перед оформленням банк проводить оцінку нового позичальника і оформляє пакет документів (договір купівлі-продажу, іпотека, страховка). Перекредитування повинно бути завірена нотаріусом з занесенням до реєстрів угод, іпотек та обтяжень, після чого новий позичальник стає повноправним власником нерухомості.
  2. Через переведення боргових зобов'язань. Банк письмово повідомляє про згоду на операцію. Нотаріусом оформляється угода між позичальниками, що підтверджує зобов'язання нового позичальника по виплаті позики. Якщо кредит оформлявся під заставу, то отримати право власності на заставне майно може новий позичальник або банківська установа. Також колишній позичальник може оформити поруку за договором, залишивши своє майно в заставу.

Які особливості відступлення?

Перекредитування може принести позичальнику зміни умов по кредиту, зокрема підвищення процентної ставки.

Для підтвердження платоспроможності позичальника банк може вимагати погасити частину заборгованості по кредиту. Сума погашення обговорюється в індивідуальному порядку в залежності від ризиків операції.

Банк може перевіряти доходи потенційного позичальника і регулювати графік погашення. При цьому оформлення реструктуризації боргу неможливе.

Крім цього банк може передбачити нарахування комісії за оформлення угоди або збільшити суму початкового внеску.

Яка альтернатива?

В якості альтернативи можна вибрати такий варіант: оформити покупця рухомого або нерухомого майна поручителем і написати заяву в банк про неможливість подальшої виплати кредиту. В такому випадку поручитель юридично захищений на 100%, оскільки в разі потреби в суді завжди можна підтвердити право власності на рухоме і нерухоме майно квитанціями і заявою про неплатоспроможність попереднього позичальника.

При необхідності надання фінансової допомоги завжди можна звернутися до онлайн сервісу кредитування, де видають гроші без будь-якої паперової тяганини. У такому випадку при виникненні проблем з виплатою кредиту клієнтам доступно оформлення пролонгації кредиту.