Як заощадити на «безпроцентному кредиті»: поради НБУ

Небанківські фінансові установи залучають клієнтів пропозиціями «кредит за паспортом», «кредит під 0%», «кредит з поганою кредитною історією» та ін. При цьому НБУ дає рекомендації, як не переплачувати за такими кредитами.

На що потрібно звертати увагу в кредитному договорі?

Термін дії ставки по кредиту в 0%

Нюансом кредиту в небанківській фінустанові може бути те, що відсоток по кредиту в 0% або 0,01% буде діяти тільки протягом пільгового періоду. Він може становити, наприклад, 7 днів. Після його закінчення по кредиту будуть застосовуватися стандартні відсоткові ставки, які можуть становити 100%, 700% або навіть 1700% річних.

Річну відсоткову ставку фінансові компанії вказують позначенням APR (Annual Percentage Rate, річна ставка), якому клієнти часто не надають значення.

Умови відсотків по кредиту

У рекламних пропозиціях по кредитах фінансових установ як правило вказується відсоток за один день користування кредитом. Так, озвучена ставка по кредиту в 1-2% дійсно виглядає заманливо. З урахуванням невеликого платежу, який умовно становить 10-20 грн/день, клієнтові не потрібно турбуватися про прострочення і несвоєчасному виконання своїх зобов'язань. Однак при простроченнях до кредиту починають застосовуватися штрафи, додаткові комісії та пеня.

Графік погашення кредиту та умови нарахування штрафів при простроченні

Штрафні санкції по кредиту можуть збільшити загальну вартість кредиту в кілька разів.

Так, деякі МФО при простроченні кредиту автоматично починають збільшувати ставку по кредиту. При цьому до відсотку додаються штрафні санкції (наприклад, 2% від простроченого платежу в перший день прострочення, і за кожен день прострочення плюс 2%; плюс пеня, наприклад, 1,5% від суми кредиту за кожен день прострочення).

Як НБУ забезпечує захист споживачів?

Відповідно до вимог законопроекту № 1109, який готується до другого читання в парламенті, Нацбанком ініційовано розкриття інформації про повну відсоткову ставку за кредитом. Така вимога поширюється на позики менше однієї мінімальної заробітної плати і на термін, менший одного місяця.

Даним законопроектом також пропонується встановити обмеження по штрафним санкціям, які небанківські фінустанови зможуть нараховувати клієнтам за прострочення по кредитах. Це дозволить захистити клієнтів небанківсих финустанов від штрафів і пені, розмір яких на сьогоднішній день значно перевищує розмір самого кредиту.

На додаток до цього, НБУ планується встановлення вимог до розкриття небанківськими фінустановами інформації про послуги, в тому числі і в рекламі. Так, реклама повинна містити інформацію про реальні відсотки по кредиту і інформувати про наслідки порушення умов кредитування.

Як розрахувати реальну ставку по мікрокредиту?

Для прикладу візьмемо мікрокредит на суму в 3 тис.грн на строк 30 днів. Протягом пільгового періоду кредитування (5 днів) ставка складе 0,01%. Решту днів до кінця місяця ставка по кредиту складе 2% в день.

Таким чином, тіло кредиту, яке необхідно повернути, становить 3 тис.грн. А ось розмір відсотків по кредиту необхідно розрахувати.

За умови, що позичальник не допускав прострочень по кредиту і кредитор не застосовував до нього штрафних санкцій, за перші 5 днів відсотки по кредиту складуть всього 1,5 грн. Але за решту 25 днів відсоток по кредиту складе 1,5 тис.грн. Таким чином, загальна сума по кредиту складе трохи більше 4,5 тис.грн. Тобто відсотки по кредиту становлять половину від суми взятого кредиту.