Чи варто становитись банкрутом фіз.особам щоб не платити кредит?

Найближчим часом багато людей можуть втратити можливість обслуговувати кредити, що призведе до зростання кредитної заборгованості. У такій ситуації виходом може стати банкрутство, а ось наскільки це доцільно важливо розібратися вже зараз.

У чому суть оголошення про банкрутство?

Вперше фізичну особу визнано банкрутом в Україні тільки в березні поточного року (Рішення Господарського суду Запорізької області від 26.03.2020р. по справі № 908/3329/19), при цьому положення Кодексу щодо процедур банкрутства дозволили ставати банкрутами фіз.особам з жовтня 2019 року.

Суть судового розгляду полягала в тому, що позичальник отримав кредит у банку на суму 88,993 тис. доларів США. Мета кредиту - купівля цінних паперів. Кредит не був повернутий вчасно, і банк звернувся до суду для стягнення заборгованості по кредиту. З боку боржника було підтверджено відсутність майна, яке може бути стягнуто в рахунок боргу за кредитом. У зв'язку з прострочкою виплат по кредиту боржнику продовжували нараховуватися штрафи, в зв'язку з чим заборгованість по кредиту продовжувала збільшуватися.

На підставі наданих боржником доказів Господарський суд визнав його банкрутом. На підставі цього ж рішення суду був призначений арбітражний керуючий, який буде займатися питанням погашення заборгованості по кредиту.

Які вимоги до потенційного банкрута?

Для того, щоб фіз.особі стати банкрутом, заборгованість повинна бути значною і накопичуватися протягом довгого часу, тобто сума боргу повинна бути не менше розміру 30 мінімальних зар.плат (від 141,69 тис.грн), а термін заборгованості повинен бути не менше двох місяців.

Фіз.особа повинна документально підтвердити свою фінансову неспроможність обслуговувати кредит і що вона не має майна, яке можна стягнути в рахунок погашення заборгованості по кредиту.

При цьому існують такі борги, які не можуть бути списані через банкрутство. До таких боргах відносяться:

  • борг з виплати аліментів;
  • борг з відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю інших громадян;
  • борг по сплаті внесків до державних фондів соцстраху.

Які переваги процедури банкрутства?

Процедура банкрутства має позитивний вплив на боржника, особливо на початковому етапі. Так, початок процедури про банкрутство супроводжується наступними заходами:

  • припиняється нарахування штрафів і пені на заборгованість по кредиту, відсотків за зобов'язаннями;
  • податкова заборгованість, термін якої становить три роки і більше до дня винесення рішення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійною і списується в процедурі реструктуризації боргів;
  • кредитори, яким фіз.особа не повернула борг, повинні заявити свої вимоги в рамках даного процесу;
  • термін виконання всіх платіжних зобов'язань боржника настає достроково - з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника;
  • виключаються окремі стягнення і арешти поза процедурою банкрутства, всі операції відбуваються тільки в рамках даної справи;
  • вводиться заборона на задоволення вимог кредиторів. Всі вимоги розглядаються тільки в рамках єдиної процедури про банкрутство.

Які недоліки банкрутства?

Потенційні банкрути поряд з перевагами, повинні знати і про недоліки процедури, з якими їм доведеться зіткнутися. До таких недоліків відносяться:

  • потенційному банкруту необхідно надати до суду повну інформацію про своє фінансове становище. При цьому якщо судом буде виявлений факт умисного ухилення боржником від виконання своїх боргових зобов'язань, то справу про банкрутство буде закрито. Прикладом цього є передача боржником на передодні судових розглядів свого майна у власність членам своєї сім'ї;
  • потенційному банкруту забороняється вільно користуватися власним майном;
  • потенційному банкруту можуть заборонити виїзд за кордон;
  • потенційний банкрут буде змушений розкрити конфіденційну інформацію про доходи членів сім'ї.

Таким чином, найбільш безболісним сценарієм розвитку подій для боржника є досягти компромісу з кредиторами, оформити реструктуризацію і почати виплачувати заборгованість.

У тому випадку, якщо домовленості з кредитором досягти не вдасться або боржник порушить графік оплат по реструктуризації заборгованості, то суд визнає його банкрутом з подальшою процедурою продажу майна боржника в рахунок погашення боргу.

Що залишиться у банкрута?

Продажу не підлягає тільки житло боржника (квартира площею до 60 кв.м або приватний будинок площею до 120 кв.м). Також боржнику залишаються гроші на пенсійних рахунках і суми в фондах соцстраху.

Таким чином, якщо сума боргу перевищує мільйон грн, а вартість майна боржника крім житла становить до 100 тис.грн, то скористатися процедурою банкрутства і позбутися від всіх претензій кредиторів може бути доцільним рішенням.

Також стягненню важко піддаються активи, що знаходяться за кордоном. Тому якщо боржник має майно за межами країни, то швидше за все воно у нього залишиться і після банкрутства.

При цьому важливо пам'ятати, що протягом наступних 5 років після оголошення фіз.особи банкрутом перед укладенням кредитних договорів вона повинна повідомляти кредитора про свою неплатоспроможність. 3 роки із зазначених п'яти років ця фіз.особа не може вважатися такою, яка має бездоганну ділову репутацію.

Скільки коштує процедура про банкрутство?

Для запуску процедури банкрутства боржник повинен сплатити арбітражному керуючому за 3 місяці по 5 прожиткових мінімумів для працездатних громадян. На сьогоднішній день ця сума становить 31, 530 тис.грн.

Також повинен бути складений план реструктуризації заборгованості, який затверджується усіма кредиторами і судом.