Изменения в сфере микрокредитования связано с новым законопроектом № 1109, который принят Верховной Радой в первом чтении.

С чем связаны изменения в законодательстве?

Изменения в законодательстве расширяет перечень кредитных договоров, на которые распространяются нормы закона «О потребительском кредитовании».

Целью введения новшеств является решение двух основных вопросов. Первый - это обеспечить законодательно нормирование сферы микрокредитования. Второй задачей является улучшение качества кредитных историй физлиц.

Главным изменением, которые вносит новый закон – это распространения его норм на кредиты со следующими условиями:

  • сумма по кредиту составляет не больше размера минимальной заработной платы (на сегодняшний день – это 4,723 тыс.грн.);
  • срок кредита – до 1 месяца.

Кредиты с перечисленными условиями предоставляются в основном небанковскими финансовыми организациями, и на сегодняшний день  на указанные кредиты не распространяются положения закона «О потребительском кредитовании».

Достаточно долгий промежуток времени такие кредиты не пользовались большим спросом у населения и не вызывали нареканий со стороны заемщиков, поэтому и не были интересны законодателям. За последние несколько лет численность выдаваемых микрокредитов резко выросла, а вместе с этим увеличилось и количество жалоб заемщиков по таким кредитам. Данный факт стал предпосылкой для издания нового закона. Так, в пояснительной записке к новому законопроекту было отмечено, что за период третьего квартала 2018 года общая сумма выданных микрокредитов достигла 11 млрд.грн, что в сравнении с данными по предыдущему кварталу больше на 80%. Объемы по микрокредитованию постоянно увеличиваются, из чего возникает необходимость унормирования сферы микрокредитования.

Штрафы по кредитам будут лимитироваться

Часто для того, чтобы найти деньги до зарплаты, люди обращаются за быстрыми кредитами в МФО. Ведь многие считают кредит на 1-2 тыс.грн под 1-2% ежедневной процентной ставки выгодным предложением. Но если пересчитать стоимость кредита на годовой процент, то он будет достигать до 1000%. В последствии, в случае невозврата денег по кредиту в течение месяца, заемщику приходится возвращать кредит в сумме, многократно превышающей размер полученного кредита.

Самым тяжелы по таким кредитам становятся штрафы, которые в случае невозврата кредита в срок становятся непосильной ношей для заемщика и причиной «долговой ямы».

С помощью нового законопроекта предлагается решить проблемный вопрос с чрезмерно большими штрафами по микрокредитам путем лимитирования размера взыскания с должника. К таким взысканиям зачастую относятся штрафы, пеня, проценты по кредиту и пр. платежи. Так, согласно положений законопроекта максимальная сумма взысканий не должна превышать двойную сумму кредита. Т.е. если сумма кредита соответствует размеру минимальной зар.платы в 4,723 тыс.грн, то максимальная сумма платежей по кредиту не должна быть больше 9,446 тыс.грн.

Задача № 2 – улучшить качество кредитных историй

Согласно требованиям законопроекта каждое финансовое учреждение должно будет вносить сведения об оформленном кредитном договоре в Бюро кредитных историй. Помимо этого устанавливается срок внесения данных, который не должен превышать 1 рабочий день с момента оформления договора. При оформлении кредитного договора обязательным условием будет получение письменного согласия заемщика на передачу информации по кредиту.

Как относятся к изменениям в законодательстве кредиторы?

Участники рынка кредитования отреагировали на новый законопроект неоднозначно. С одной стороны, новые требования закона позволят получать более точную информацию о кредитных историях заемщиков. Так, большинство банков положительно относятся к нововведениям, и это связано с тем, что изменения в законодательстве не коснулись деятельности банков. Чего не скажешь о МФО, деятельность которых будет регулироваться законодательно в случае вступления в силу закона, и от этого большинство МФО не в восторге.

По мнению Всеукраинской ассоциации финансовых компаний (ВАФК) законопроект требует доработок, и в планах ВАФК принимать активное участие в их реализации. Главными замечаниями к Закону ВАФК являются:

  • передача данных об оформленных кредитах должна быть обязательной для всех, но проходить на бесплатной основе;
  • каждый кредитор должен самостоятельно определять необходимость использования данных из Бюро кредитных историй (БКИ). Так, представители ВАФК считают, что в отличие от крупных кредитов для выдачи микрокредитов не всегда целесообразно получать данные из БКИ. Запрос из БКИ имеет одинаковую цену независимо от суммы оформляемого кредита, и при выдаче микрокредита кредитная история не является главным параметром при оценке платежеспособности заемщика;
  • порядок ограничения размеров начислений по кредитам требует доработки, учитывая интересы государства, потребителей  и бизнеса.

Повлияют ли озвученные замечания ВАФК на правки в законопроект покажет время. В любом случае законопроект в дальнейшем должен быть принят депутатами во втором чтении.