У жовтні набуде чинності закон про банкрутство. Тому важливо розібратися, чи варто боятися таких нововведень в законодавстві українцям, і що загрожує боржникам по кредиту.

На сьогоднішній день чинним законодавством описана тільки процедура банкрутства юридичних осіб або ФОП. Населенню важко довести свою неплатоспроможність через відсутність встановленої законодавством процедури банкрутства фізосіб. Дана проблема є актуальною для українців, оскільки на сьогоднішній день накопичилася група боржників по валютних кредитах, які ставши заручниками стрибків курса долара накопичили великі прострочення.

Ситуація з боргами по комунальних платежах також невтішна - загальна заборгованість українців досягла 62 млрд. грн. Банкрутство є добровільним рішенням. Тому в Україні не працює модель, при якій кредитор в судовому порядку може довести неплатоспроможність позичальника-боржника і через суд добитися продажу нерухомості боржника.

Людині потрібно оголошувати себе банкрутом через низку наступних причин:

  • припиниться нарахування штрафів, представники кредитора перестануть надзвонювати з нагадуванням про борг;
  • частина боргу може бути списана;
  • графік виплат по кредиту буде переглянутий, і позичальник матиме можливість погашати кредит на комфортних для нього умовах.

Самі українці можуть звертатися до суду за доказом свого банкрутства. Однак на думку експерта по стягнення боргів колекторської компанії Е.Корнилюка дана норма не працює з тієї причини, що українцям властиво ігнорувати свої боргові зобов'язання і їх самостійне звернення до суду виключено.

До недоліків банкрутства можна віднести:

  • складність отримання банківського кредитування протягом 5 років, тобто "погана кредитна історія";
  • ймовірність арешту і продажу майна.

Єгор Корнилюк стверджує, що почати реструктуризацію заборгованості можна і до вступу в силу закону. Якщо людина готова погашати борг, вона може звернутися до співробітника кредитора, надавши інформацію про свої реальні доходи, і домогтися перегляду плану виплат боргу на комфортних умовах. А в тому випадку, якщо боржник змінює номер телефону і не виходить на контакт з кредитором, то його навряд чи цікавить банкрутство.

Якщо боржник все-таки зважиться на банкрутство, то йому потрібно буде доводити свій статус в суді, підтверджуючи свою неплатоспроможність. Позитивним моментом даного рішення є те, що на боржника перестануть нараховувати штрафні санкції за боргами і встановлять новий графік погашення кредиту. Але є і певні ризики даної процедури - боржник ризикує втратити частину майна в рахунок погашення заборгованості по кредиту. Після цього протягом п'яти років потрібно вказувати в банку свій статус банкрута. Протягом трьох років банкруту буде присвоєно ярлик «без ідеальної ділової репутації», який може стати перешкодою влаштуватись на роботу на певні посади в банківську установу, на держслужбу і ін.

Визнавати себе банкрутом можна при наявності наступних умов:

  • сума боргу перевищує 30 мінімальних заробітних план (на сьогоднішній день складає 125,19 тис.грн);
  • борг по кредиту не виплачується протягом декількох місяців;
  • наявність постанови про відсутність у боржника нерухомості для реалізації в рахунок боргу;
  • наявність обставин, що загрожують платоспроможності боржника.

Процедура банкрутства складається з таких етапів:

  1. Звернення боржника до господарського суду. У суді приймається заява і починається процедура. Після початку процедури борг «заморожується», а майно боржника арештовується. Відповідно до законодавства господарський суд за клопотанням арбітражного керуючого або за власною ініціативою на період розглядів про неплатоспроможність може прийняти рішення про тимчасову заборону виїзду боржника за кордон.
  2. Узгодження реструктуризації заборгованості. Протягом перших п'яти років діють особливі умови, які в першу чергу торкнуться іпотечного кредитування в валюті. Якщо в зв'язку зі стрибком курсу долара за термін іпотечного кредиту (з 12 грн / долар до 28 грн / долар) боржник не в силах впоратися з боргом, то іпотеку можуть перерахувати в національну валюту.Конвертація в гривню відбувається за курсом НБУ на день відкриття справи про неплатоспроможність, після чого боржник погашає кредит відповідно до встановленого графіка реструктуризації в розмірі 100% -ної ринкової вартості нерухомості, придбаної в іпотеку.Борг по іпотеці може бути реструктуризований на 10 років, а в разі, якщо площа квартири становить до 60 кв.м (або на кожного члена сім'ї не більше 13,65 кв.м), а житлового будинку - до 120 кв.м., то ставка по іпотеці встановлюється на рівні середньої депозитної ставки плюс 3%.
  3. Початок виплати боргу. План виплат узгоджується обома сторонами. Якщо при цьому боржник відмовляється платити, то суд створить «ліквідаційнумасу», що включає все майно боржника, і почне її реалізацію в рахунок погашення боргу.