Від розміру процентної ставки залежить сума, яку позичальник заплатить за використання позикових коштів. Щоб отримати кредит без переплат важливо бути обізнаним із загальними поняттями про процентну ставку по кредиту.

Як розраховується процентна ставка в банках?

У сфері банківського кредитування існує поняття про повну вартість кредиту, яку також називають і ефективною процентною ставкою. Дане визначення включає в себе суму всіх витрат протягом терміну користування позиковими коштами, включаючи нарахування комісій та обов'язкових зборів.

Наприклад, при іпотечному кредитуванні в розрахунку повної вартості кредиту враховуються і витрати за оцінку нерухомості. Дана послуга забезпечується сторонньою організацією, однак необхідність в цій послузі виникає через кредитування, тому такі витрати входять в загальну вартість іпотеки. Варто також відзначити, що якщо витрати передбачені законодавством, а не продиктовані банківською установою, то вони не будуть входити в загальну вартість по кредиту. Такими витратами, наприклад, є ОСАГО, яке при автокредитуванні не входить у повну вартість позики.

Багато банків при рекламуванні своїх кредитних програм озвучують величину ефективної процентної ставки, яка часто вказується не на самому видному місці, і недосвідчений позичальник не приймає її до уваги. Саме від розміру ефективної процентної ставки варто відштовхуватися, щоб скоротити розмір переплат по кредиту до мінімальної величини. По-іншому справи йдуть з кредитною карткою, по якій важко спрогнозувати реальну процентну ставку в зв'язку з нарахуванням відсотків на залишок заборгованості.

Яка реальна процентна ставка по мікрокредитам?

Мікрокредити, які видаються в основному в режимі онлайн, на сьогоднішній день користуються великим попитом в Україні. Такі кредити видають мікрофінансові організації (МФО) та мають ряд наступних переваг:

  • процентна ставка по мікрокредитам не залежить від облікової ставки НБУ;
  • в більшості випадків розмір процентної ставки озвучений в кредитній пропозиції МФО є реальною ефективною процентною ставкою, що дозволяє легко визначити загальну вартість кредиту без переплат.

Як нараховуються відсотки в банках?

У банках існує два основних алгоритми нарахування відсотків за кредитами:

  • Диференційовані платежі. Сума по кредиту ділиться на весь термін кредиту, а відсотки нараховуються щомісяця. Розмір процентної ставки нараховується на залишок заборгованості за кредитом - від найбільшого значення на початку терміну кредитування до найменшого.
  • Ануїтетні платежі. Сума кредиту разом з відсотками по кредиту ділиться на рівні частини на весь термін кредитування. При цьому варіанті позичальник виплачує кредит рівними частинами, але складова платежу протягом терміну кредитування змінюється - на початку основна частина складається з відсотків, в кінці - з тіла кредиту.

Від чого залежить процентна ставка по кредиту в банку?

Факторами, що впливають на розмір процентної ставки в банку, є:

  • облікова ставка НБУ. Чим вище облікова ставка НБУ, тим дорожче будуть умови кредитування в комерційних банках, яким НБУ надає кредит для здійснення послуг кредитування.
  • платоспроможність позичальника. Розмір платіжної ставки також залежить від ризику недоотримання позикових коштів. Чим нижча платоспроможність позичальника, тим вище буде відсоток по кредиту.
  • термін кредитування і рівень інфляції. Процентна ставка по кредиту включає в себе відсоток інфляції при довгостроковому кредитуванні, що збільшує вартість кредиту.

Як уникнути переплат по кредиту?

Щоб отримати вигідний кредит без переплат потрібно дотримуватися таких правил:

Перед оформлення кредиту уважно вивчіть текст кредитного договору. Вкрай важливо вивчити всі умови договору, особливо текст, написаний дрібним шрифтом. При виникненні питань за умовами договору не соромтеся задавати питання фахівцеві кредитуючої компанії.

Не допускайте прострочень по кредиту. Щомісячні платежі повинні бути внесені вчасно. Для виключення прострочень найкраще здійснювати платіж за кілька днів до кінцевої дати платежу.

Використовуйте можливість дострокового погашення кредиту. Чим швидше кредит буде погашений, тим меншим буде розмір переплат по кредиту.

Підтримуйте зв'язок з кредитором. Якщо банк намагається з Вами зв'язатися, не втрачайте такої можливості, аджев повідомленні або в телефонному дзвінку може міститися важлива інформація щодо умов кредитування.

Використовуйте кредитну карту протягом пільгового періоду кредитування та виключайте зняття готівки.