Щоб визначити реальну вартість кредиту, спланувати свій бюджет і визначити доцільність звернення за кредитом потрібно розрахувати процентну ставку по кредиту. Процентна ставка є головним параметром при виборі кредиту і від неї залежить сума переплати по кредиту.

Як розрахувати процентну ставку по кредиту?

Щоб визначити реальну вартість кредиту недостатньо мати дані про процентну ставку, озвучені в кредитній програмі банку або МФО. Найчастіше кредитори озвучують лише номінальну річну ставку по кредиту, яка після проведення розрахунків може істотно відрізнятися від реальної процентної ставки по кредиту і включати в себе:

  • разову комісію при видачі кредиту;
  • щомісячну комісію за обслуговування кредиту;
  • страхування по кредиту;
  • додаткові платежі, пов'язані з послугами інтернет-банкінгу, СМС-сповіщанням і ін.

Калькулятор, що дозволяє розрахувати процентну ставку по кредиту, міститься практично на сайті у кожного кредитора. Але не кожен розрахунок видає реальну вартість кредиту.

Для прикладу візьмемо суму кредиту, що дорівнює 20 тис.грн з терміном кредиту в 18 місяців. При зверненні до кредитного калькулятора на сайті обраного банку розрахунок показав суму щомісячного платежу, що дорівнює 1,824 тис.грн. Далі щоб визначити реальну ставку часто користуються таким алгоритмом:

  1. Загальна вартість кредиту. Розраховується загальна вартість кредиту за термін кредитування шляхом множення суми регулярного платежу на термін кредиту. Виходить 1,824 * 18 = 32,832 тис.грн.
  2. Загальна сума переплати. Визначається загальна сума переплати по кредиту шляхом вирахування з суми, отриманої в п.1 суми кредиту. Виходить 32,832-20,000 = 12,832 тис.грн.
  3. Переплата в процентному співвідношенні. Розраховується при співвідношенні суми переплати і суми основного боргу по кредиту. Виходить (12,832 / 20,000) * 100 = 64,16. Таким чином, розмір переплат буде на 64,16% більше суми, взятої в кредит.
  4. Місячна відсоткова ставка. Розрахована загальна сума переплат у відсотках ділиться на кількість місяців, протягом яких діє кредитний договір. В результаті виходить місячна процентна ставка: 64,16 / 18 = 3,6%.
  5. Річна процентна ставка. Річна процентна ставка складе 3,56 * 12 = 43%.

Даний спосіб розрахунку є найпростішим методом визначення доцільності оформлення кредиту. Однак щоб більш точно визначити ставку по кредиту, часто користуються функцією «СТАВКА» в програмі Microsoft Office Excel. Варто також відзначити, що відповідно до постанови НБУ від 08.06.17р. № 49 для розрахунку реальної процентної ставки по кредиту рекомендується користуватися функцією «ЧИСТВНДОХ» в програмі Microsoft Office Excel.

Як розраховується вартість онлайн кредитів

На відміну від довгострокових кредитів кредити в МФО видаються на короткий термін і на них відсотки нараховуються щодня. Відсоткова ставка залежить від суми кредиту і може становити 1-3% за кожен день користування кредитом. Щоб визначити місячну ставку необхідно помножити щоденний відсоток на кількість днів у місяці. Таким чином, при щоденній ставкою в 1,7% в місяць позичальник заплатить 51% за користування кредитом, а річна ставка складе 620,5%. Таким чином, кредити в МФО призначені лише для короткочасного користування, а в разі продовження терміну користування кредитом на довгий період мікропозик втрачає свою доцільність.

Підводячи підсумки важливо відзначити, що наважуючись на кредит варто уважно читати умови кредитного договору і звертати увагу на реальну ставку за кредитом. При можливості краще розрахувати вартість кредиту самостійно, використовуючи програму Microsoft Office Excel, і переконатися в правильності визначення щомісячного платежу, озвученого кредитним калькулятором.