Ринок мікрокредитування в Україні стрімко розвивається. На ринок виходять нові гравці в особі мікрофінансових компаній. З якими ж труднощами доводиться стикатися цим фінансовим установам, адже в цій галузі є свої нюанси і складності?

Вперше поняття «мікрокредитування» з'явилося в 1974 році. Банкір з Бангладешу Мохаммед Юнус вирішив видавати бідним людям невеликі кредити (мікрокредити) на розвиток своєї справи. Так, в Бангладеші з'явився банк Грамін. Всі клієнти цієї банківської організації були розділені на групи. Члени групи доручалися один за одного. Якщо клієнт не міг повернути гроші, борг за нього повертала вся група.

Стратегія кредитора принесла свої плоди. За боротьбу з бідністю Мохаммед Юнус був нагороджений Нобелівською премією. Добробут населення Бангладешу значно зріс, а Грамін став найприбутковішим банком країни.

Як функціонує ринок мікрокредитування?

Досвід Юнуса перейняли багато кредитних організацій з усього світу. Зараз глобальний ринок мікрокредитування має сотні тисяч гравців. Це як невеликі компанії, де працює кілька людей, так і фінансово-кредитні гіганти, річний оборот яких складає мільярди доларів.

Мікрофінансові організації (МФО) надають 2 різновиди мікропозик:

  • payday loans – прийнято називати кредитом до зарплати. Кошти видаються на строк до 30 робочих днів. Вимоги до потенційних позичальників більш лояльні. МФО не вимагає бездоганної Кі. Свої ризики кредитор компенсує підвищеними кредитними ставками.
  • installment loans – так звані кредити в розстрочку. Період кредитування до 1 року. Як правило, такі позики виплачуються щомісяця. Кредитні продукти характеризуються меншими процентними ставками і підвищеними вимогами до позичальників. Схема погашення позики вигідна для клієнтів, оскільки борг можна повертати частинами.

Крім МФО на ринку мікрофінансування є ще й кредитні брокери. Їх основне завдання – допомогти проблемним позичальникам оформити мікрокредит. В основному до них звертаються клієнти, які не можуть самі отримати позику.

У різних країнах ставки по мікропозик істотно різняться. Так, наприклад, у Великобританії середня ставка становить 1,73%/день, в той час як в США Розмір граничної ставки – 6%/день.

В деяких державах, таких як Грузія, США, Білорусь і Польща, гранична ставка по мікрокредитах встановлюється законом. Але є країни, де жорстке регулювання мікрокредитування відсутнє. Тут ставку визначає сам ринок. До таких держав відноситься Іспанія, Україна і країни Азії.

Переваги приватних сервісів

Мікрофінансування дали поштовх невеликі компанії і приватні підприємці. Вони створили сервіси мікрокредитування і адаптували їх під потреби 21 століття. Отримати мікропозик може кожна людина, що досягла повноліття. Таким компаніям не цікаво, який у вас дохід, де ви працюєте і чи є у вас нерухоме майно. До того ж вони кредитують цілодобово. Онлайн-кредит надається на банківську карту клієнта. Мікрофінансові компанії фінансують ті категорії позичальників, з якими банківські організації вважають за краще не зв'язуватися.

На які потреби беруть мікропозики?

Найчастіше послугами мікрофінансування користуються, коли виникають непередбачені витрати і заробітної плати не достатньо, щоб покрити витрати. Зазвичай кількість звернень до кредитних установ стрімко зростає перед святами. У літній період число звернулися кредитопозичальників зменшується. Однак сезонність не робить особливого впливу на зростання і розвиток мікрокредитного ринку.

Як МФО заманюють клієнтів?

Реклама послуг мікрокредитування зустрічається на бігбордах, по телебаченню і радіо. Основна маса кредитопозичальників залучається через інтернет. Трафік на свої сервіси, а також нових позичальників мікрофінансові компанії отримують за допомогою CPA-мереж. МФО навіть створюють партнерські програми, учасники яких отримують 200-400 гривень за кожного залученого користувача.

Хто постійні клієнти МФО?

Мікропозики-це досить популярна фінансова послуга. Так, наприклад, у Польщі щомісяця сотні тисяч інтернет-користувачів відвідують сайти великих МФО.

Найчастіше послугами мікрокредитування користується просунута молодь. Молоді люди не бажають витрачати свій час на відвідування банківських установ, щоб позичити трохи грошей до зарплати. Вони звикли вносити платежі через інтернет.

Аналіз аудиторії польських МФК показав, що основна категорія клієнтів – люди віком 26-40 років. Чимала частка також припадає на позичальника від 21 до 25 років – близько 23%. Більше половини користувачів мікрокредитів (а це 60%) – чоловіки. Найчастіше не перебувають в офіційному шлюбі.

Рекорди мікрокредитування в Україні

Поступово набирають популярність мікропозики і в нашій країні. Міжнародні компанії приходять на український ринок мікрофінансування і вводять європейські стандарти роботи. Ці організації також успішно функціонують і в багатьох державах Європи.

За різними підрахунками за 2017 рік обсяг мікрокредитування зріс на 200%. Згідно з останніми даними приріст на ринку за поточний 2018 рік склав більше 35%. Такому зростанню сприяли конкурентні переваги даного виду кредитування.

Мікрокредитування в Україні: чого слід очікувати?

Мікрокредитування в Україні: чого слід очікувати?

Аналізуючи розвиток ринку payday loan в Європі, країнах СНД і США можна виділити 3 можливих варіанти розвитку ринку мікропозик в Україні:

  1. Максимальна ставка за мікрокредитами буде обмежена законом.
  2. МФО підвищать розмір позики і продовжать кредитний період.
  3. Компанії створять кредитні пропозиції для фізичних осіб, щоб підтримати розвиток не тільки малого, а й середнього бізнесу.

Проведені дослідження показали, що обмеження ставки по мікропозик найсильніше вплинуло на ринок мікрокредитування. Як показує досвід інших країн, таке рішення значно знизило прибуток МФО. У деяких держави навіть сталося самоусунення сегмента, а послуги мікрофінансування поповнили перелік банківських послуг.

Існує кілька сценаріїв того, що станеться з українським ринком МФК, якщо контролюючі органи захочуть урізати APR. Якщо влада знизить процентну ставку критично, то багато гравців цивілізованого ринку МФО просто підуть в тінь. Регулятор не зможе контролювати діяльність тіньових компаній, і вони будуть функціонувати незаконно.

Рекомендації експертів

фахівці вважають, що законодавчі обмеження в міру становлення мікрофінансового ринку неминучі. Звичайно ж, мікрофінансові організації сподіваються, що зміна ставки буде в межах розумного, як і в європейських країнах. Проте як би ситуація не склалася великі МФК будуть змушені об'єднатися і створити однакові «правила гри».

Експерти пропонують 3 рішення, які можна втілити в життя вже сьогодні. Вони дозволять зробити ринок мікрокредитування ціліснішим і системнішим:

  • впровадити норми і правила роботи з позичальниками і колекторськими агентствами за допомогою асоціації.
  • дозволити ліцензованим гравцям не тільки видавати кредити, а й залучати вклади. Наприклад, завдяки депозитам можна зменшити вартість фондування.
  • обмежити максимальну ставку на рівні 3% на день від тіла мікрокредиту.

Якщо регулятор введе розумне обмеження, на ринку залишаться тільки сильні компанії, які зможуть вести ефективну діяльність. На жаль, початківцям гравцям і більшості дрібних компаній доведеться покинути ринок. У разі прийняття безрозсудного обмеження поточні гравці опиняться перед вибором – піти в тінь або закрити бізнес.

На основі матеріалів tvoigroshi.com.ua.