Складно знайти того, хто б хоч одного разу не користувався послугами банків, мікрофінансових організацій (МФО) або ломбардів. Кредити та кредитні картки глибоко увійшли в наше життя. Але слід розсудливо підходити до вибору кредитного продукту, адже будь-який кредитор зацікавлений в тому, що отримати найбільшу вигоду. Є деякі моменти, які необхідно знати, оформляючи кредитний договір.

Експерти сервісу кредитування Глобал Кредит, пропонують ознайомитися з основними помилками людей, при оформленні та користування кредитами.

Помилки вибору і використання кредиту

При виборі кредиту

Як ми зазначили, банк завжди планує заробити на людях, які оформляють грошові позики. Перше, що слід пам'ятати, що найлегший спосіб отримати гроші часто пов'язаний з найбільшими переплатами. Краще підійти ґрунтовно до вибору кредитного продукту і витратити більше часу на збір необхідних документів, ніж погодиться на перший-ліпший варіант, з великою переплатою.

Є різниця між кредитами на різні потреби, і слід її знати. Так, якщо Вам потрібна невелика сума грошей на кілька днів, непоганий варіант – оформити мікрокредит. При купівлі авто потрібно звернути увагу на спеціальні програми автокредитування, а для нерухомості – іпотечні пропозиції. У них ставки найчастіше відчутно нижче, ніж у звичайних кредитах, найчастіше вони становлять 15-20 % в рік.

Часто, замість кредитів, люди вважають за краще замовляти кредитки. Вони швидше оформляються, практичніше і зручніше. Але вигоду клієнтам кредитна картка дає, тільки якщо використовувати невеликі суми і на короткий термін.

При цьому найбільша вигода буде, якщо встигати гасити заборгованість протягом пільгового періоду. Якщо ж гроші з карти будуть зніматися з розрахунку використання багато місяців, то ефективна процентна ставка може досягати і 80 % річних. І це за умови, що Ви будете оплачувати необхідні платежі вчасно. У разі прострочень, переплата ще збільшиться.

Це означає, що слід вибирати відповідні потребам кредитні програми. Так, для покупки нерухомості краще оформляти іпотеку, а при купівлі техніки або електроніки краще використовувати продукти, які банки пропонують безпосередньо в магазинах, споживчі кредити або ж розстрочки.

При оформленні договорів

Одна з основних помилок тих, хто оформляє позики, те, що договори підписують «наосліп». Послухавши, що пропонує співробітник кредитної установи, клієнт підписує договір, не читаючи його.

Вам як майбутньому позичальникові необхідно ознайомиться з текстом документа, перш ніж ставити підпис. Там слід звернути увагу на штрафні санкції і процентні ставки.

Помилка в розрахунках фінансових можливостей

Необхідно тверезо підходити до питання позики грошей. Не варто думати, що через якийсь час Ви різко розбагатієте і зможете віддати весь борг одразу. Проблема багатьох, що вони не можуть правильно оцінити свої фінансові можливості, внаслідок чого беруть непомірні їх до бюджету суми і не справляються зі своїми зобов'язаннями. Необхідно реально усвідомлювати, протягом якого терміну і яку суму Ви можете погасити. Не слід забувати, що трапляється непередбачене: хвороби, звільнення або переїзди.

Оформлення чужого кредиту на себе

Не маючи будь-яких вагомих підстав, не слід оформляти на себе чужі кредити. Повністю бути впевненим в людині неможливо, тому завжди є варіант того, що Ви будете оплачувати всю або частину суми. Тоді чужий борг стане Вашою проблемою. Якщо в людині Ви твердо впевнені, то можна стати поручителем.

Помилки позичальників при погашенні кредитів

При оплаті кредиту не варто допускати прострочення, адже це загрожує зайвими фінансовими витратами надалі. Тим більше при несплаті відсотки ростуть. Таким чином, може накопичитися значна сума, іноді навіть більше, ніж та, що була взята.

У більшості програм кредитування від банків, обов'язкові платежі оплачуються до кінця поточного місяця. Але краще вносити оплату до 25 числа. Тоді вона зможе пройти напевно. Якщо вносити в останній день, то кошти не завжди можуть встигнути вступити на рахунок і Вам доведеться оплачувати штрафні санкції.

Пам'ятайте, що оплата вважається простроченою, навіть якщо платіж затриманий тільки на один день. Тоді, відповідно, банком накладаються штрафні санкції, іноді навіть без попередження. Ця сума може рости як сніжний ком і за підсумком перейде у величезну заборгованість.

Ще один момент. Після оплати, через пару днів, слід зателефонувати на гарячу лінію і уточнити, чи пройшов платіж. Так Ви убезпечите себе від зайвих витрат.

Невраховані нарахування після останньої оплати

Після того, як останній платіж проведений, не поспішайте радіти. Касири можуть сказати, що кредит закритий, але краще перестрахуватися. Слід передзвонити на гарячу лінію через час і уточнити, чи вся сума погашена.

Буває, що залишаються маленькі відсотки, про які клієнт не знає і які нараховуються через деякий час, після фінального погашення.

Невраховані нарахування можуть виливатися в пристойну заборгованість. Краще покласти в останньому платежі суму трохи більше, щоб банку ніде було брати додаткові відсотки.

Оплата через сторонні банки та ресурси

Краще оплачувати кредит в тому банку, в якому він видавався. Таким чином, Ви будете впевнені, що сума надійшла відразу і в повному обсязі. Коли гроші вносяться через інший банк або іншим способом, то платіж проходить протягом декількох днів. До того ж необхідно буде додатково сплатити комісію.

Платіжний та розрахунковий період

Коли людина використовує карту, слід знати тонкощі між розрахунковим і платіжним періодом. Якщо вносити відсотки протягом платіжного періоду, то мінімальна сума може бути погашена не повністю. Внаслідок цього, при використанні кредитки необхідно щомісяця уточнювати обов'язковий платіж, адже він може відрізнятися.

Помилки позичальників при проблемах з погашенням

Буває, що обставини змінюються, і виплатити заборгованість не виходить. Не слід думати, що платіж сам собою пройде, і кредит просто зникне. До того ж неоплата загрожує людині зіпсованою кредитною історією.

Є хороша порада – не ігнорувати банк. Найчастіше люди вважають за краще не відповідати на дзвінки і листи кредиторів. Але це тільки погіршить ситуацію. Тому краще вести з ними переговори. Останнім часом все більше людей накопичують борги і прострочення за кредитами, що банки змушені подавати в суд на них. Але і в такій ситуації не велика гарантія повної виплати. Внаслідок цього банку кредитору вигідніше піти назустріч клієнту і вирішити це питання. Можливий перерахунок регулярного платежу або зменшення ставки по кредиту. Тому, за умов того, що оплачувати вчасно не виходить, краще все-таки співпрацювати з банками, щоб пройти до компромісу і скоротити витрати.

Кредит на погашення іншого кредиту

Дуже поширена практика у людей – це взяти кредит на те, щоб погасити попередній. Таким чином, вони тільки погіршують своє становище. Ця політика неграмотна і не зручна. Краще всього, якщо немає можливості погашати борг, проконсультуватися з фахівцями з банку кредитора, щоб вони допомогли підібрати можливість перекредитувати або рефінансувати кредит.

Про іпотеку

Для багатьох єдиним способом отримати власне житло – взяти його в іпотеку. Але цей кредит оформляється на великий термін, тому слід уважно вивчити всі тонкощі, перед тим як вішати на себе це зобов'язання. Особливо слід звернути увагу на види виплат та іпотечне страхування.

Варіанти виплат іпотеки

Є два варіанти погашення іпотеки – це диференційований і ануїтетний. Розглянемо їх переваги і недоліки.

  • Диференційовані платежі. У такому разі виплат відсотки нараховуватимуться на залишок суми. Це означає, що чим більше тіло кредиту буде погашено, тим менше буде платіж. Таким чином, цей вид оплати краще для людей, адже допомагає скоротити витрати іноді навіть в 1,5 рази. Але банки не особливо прагнуть повідомляти про таку можливість своїм позичальникам, щоб не втратити свої гроші.
  • Ануїтетний вид платежу. При даному варіанті погашення клієнт платить щомісяця фіксовану суму, протягом усього терміну. Плюс цього підходу в тому, що сума платежу завжди відома. Але є і відчутний мінус – переплата буде на багато вище.

Банківська система, в більшості своїй, пропонує клієнтам ануїтентний платіж по іпотеці. Але, якщо є можливість, краще розглядати пропозиції декількох банків, щоб вибрати оптимальний для клієнтів. Плюс першого виду платежу, що можна одноразово погашати великі суми кредитів, не боячись того, що банк буде затягувати з перерахунком.

Страхування іпотеки

Страховка в цьому випадку є обов'язковою умовою при оформленні іпотеки на житло. Законодавством України передбачено обов'язкове страхування безпосередньо предмета застави. Це пов'язано з тим, що у установи є ризик втрати або пошкодження його. Але часто в банках вимагають оформити страховку на життя позичальника, щоб убезпечити себе від будь-якого можливого ризику.

Оформляється страховка на весь термін виплати іпотеки. Але слід врахувати, що та страхова компанія, послугами якої користується банк кредитор, найчастіше не вигідна для клієнта. Не варто сліпо погоджуватися на будь-які умови, ас початку необхідно уточнити, які умови надає страховик.

Законних підстав на нав'язування страхової компанії банком кредитором немає. Клієнт має повне право вибрати її сам. Але проблема в тому, що багато людей цього не знають, а банківська система цим успішно користується. Якщо ж клієнт намагається відстояти свою точку зору і вибрати відповідну компанію, то банк йде на різні хитрощі. Це може бути підвищення процентної ставки по кредиту, збільшення суми першого платежу. Іноді навіть доходить до відмови в іпотеці, хоча законних підстав у них немає.

Основні моменти, які необхідно враховувати, маючи і плануючи знайти боргові зобов'язання, ми коротко обговорили. Бажаємо Вам процвітання і фінансового благополуччя, сподіваємося, наші поради допоможуть захистити Вас від зайвих витрат.