Перекредитування мікропозик в банках: що це? Як проходить процедура рефінансування мікропозик з простроченням в Києві і по Україні
Рефінансування - послуга по об'єднанню кілька кредитів в один кредит для більш швидкого погашення прострочених позик. Перекредитування мікропозик в один кредит допоможе не стати позичальникові «вічним боржником», а також вбереже від поганою кредитною історії. Це зручно для тих, хто має безліч кредитів у різних кредиторів. Даний процес запускається за згодою всіх кредитних компаній, і борг продається однієї кредитної організації. Зазвичай на рефінансування кредитів, як банки, так і МФО йдуть неохоче, адже позичальник має, як правило простроченням і має погану кредитну історію. Але при правильному підході - позитивне рішення отримати цілком реально.
Рефінансування кредитів
Поточне фінансове становище в країні провокує багатьох громадян на необхідність брати гроші в борг. Люди беруть кошти нечасто, і в більшості випадків тільки до зарплати, але все ж. Дуже часто людина змушена брати кредити перебуваючи в ситуації, коли виникають непередбачені витрати (ремонт авто, хвороба або побутові витрати в великому розмірі).
Дуже добре, якщо проблема вирішується швидко: взяв кошти, швидко їх віддав і зовсім забув про те, що доводилося вдаватися до таких послуг. Проте, буває багато ситуацій, в яких обов'язково потрібно використовувати ці кошти, але немає ніякої можливості вчасно виконати свої фінансові зобов'язання. Ці моменти, в першу чергу, негативно позначаються на кредитну історію позичальника. До бюро кредитних історій мають доступ усі фінансові організації, які займаються видачею кредитних коштів.
Саме тому в разі настання складної фінансової ситуації варто розглянути для себе можливість використання рефінансування, яке є сучасним інструментом для вирішення завдань тих клієнтів, які тимчасово опинилися в складній фінансовій ситуації. Ця послуга має на увазі, що позичальник може використовувати ресурси іншої компанії, яка видає кредити, для того, щоб перекрити борги за старими позиками і зменшити свою фінансове навантаження.
Перекредитування - вирішення питань по боргах
Перекредитування є інструментом, який має на увазі необхідність оформити нову позику для того, щоб погасити старі кредити і виплачувати свої фінансові зобов'язання на більш вигідних умовах і на довший період, ніж передбачалося минулими позиками.
Замість терміна "перекредитування" часто використовують слово "рефінансування". Це хороший спосіб істотно зменшити свою фінансове навантаження і об'єднати кілька зобов'язань в одне, або ж навпаки. Це буде залежати від поточних умов кредитування і вигоди для позичальника.
Особливості рефінансування
Рефінансування - складна і затребувана послуга. Тому тут існують певні особливості, про які потрібно знати, перш ніж звертатися в кредитну організацію.
- Банки дуже обачно ставляться клієнтам з зіпсованої кредитної історією, тому оформити перекредитування буде складно;
- Використовуйте рефінансування тільки, якщо у вас дуже велика сума боргу і вам потрібно взяти позику на великий термін для його погашення. Довгострокове кредитування повинно бути вигідним;
- Об'єднати за законом можна тільки не більше 5 позик;
- Виникнення додаткові витрат пов'язаних з процедурою перекредитування.
Тому перш ніж ви приймете рішення, проаналізуйте свою проблему, щоб дана процедура принесла вам вихід зі складної фінансової ситуації, а не навпаки - ускладнить ваше життя.
Як і де провести рефінансування?
Розглянемо хто дасть можливість погасити поточні заборгованості? Проблема вже виявлена, шлях її вирішення також намітився. Де ж можна отримати кошти на погашення поточної заборгованості на більш вигідних умовах? Тим більше, хто зможе видати кошти тому клієнту, який вже зіпсував свою фінансову репутацію? Важливо розуміти, що в своїй ситуації не потрібно спеціально приховувати фінансове становище, адже у всіх фінансових установ є доступ до інформації з УБКІ, так що обман не піде на користь позичальника, а тільки погіршить його ситуацію. Чесність ж навпаки зарахується і підвищить шанси на отримання кредитних коштів на більш вигідних умовах.
Є кілька варіантів для забезпечення перекредитування, так що варто розглянути їх переваги та недоліки більш детально.
1. Зусиллями рідних та близьких
Першим, що приходить на розум, є можливість позичити кошти у близьких родичів. Очевидною перевагою при цьому буде відсутність необхідності переплачувати кошти за використання кредиту. До недоліків цього варіанту варто віднести кілька головних особливостей:
- Можливості рідних і близьких далеко не безмежні, тому людина може бути обмежений або в сумі грошей або в її термінах видачі. Також у них просто може не виявитися потрібної суми грошей.
- Якщо будуть непередбачені прострочення, то в такому випадку будуть зіпсовані відносини. Досить часто зустрічаються сварки, причиною якої стали прострочені фінансові зобов'язання.
2. Банки
Банки України далеко не завжди йдуть на такі угоди, а якщо і йдуть, то зовсім неохоче. Якщо банк все-таки готовий зважитися на те, щоб дати такому позичальникові кошти, то зажадає від нього набагато більший пакет документів та буде довго розглядати заявку, що у випадку з вже наявним простроченням є серйозним мінусом для будь-якого клієнта. Щоб отримати кошти таким чином потрібно буде мати наступний список паперів:
- ІПН (ідентифікаційний податковий номер громадянина);
- паспорт громадянина України;
- довідка про доходи або інший варіант підтвердження доходів потенційного позичальника;
- згоду компанії-первинного кредитора, яка повинна дати згоду на отримання коштів таким шляхом;
- Угода про заставу або аналогічні документи, якщо такі присутні.
Потрібно обов'язково звернути увагу на те, скільки є нюансів, які можуть істотно підвищити шанси на отримання коштів на погашення минулих варіантів заборгованості:
- Рада - оперативність сильно підвищує шанси на вирішення проблеми. Якщо є така можливість, то йти в фінансову компанію варто відразу ж після настання прострочення. Чим менше буде термін невиплати платежу, тим більше буде вірогідність схвалення нової позики. Мінімальні терміни говорять про відповідальність і сумлінності позичальника, який швидко звернувся в фінансову організацію і хоче погасити кредит на посильних для себе умовах.
- Максимально слід зібрати документи, які підтверджують кредитоспроможність позичальника. Це повинні бути відомості про матеріальний стан, доходи і навіть підтвердження гарного фінансового стану позичальника через документи про наявність майна (не в якості застави, просто для демонстрації кредитного експерта). Також це можуть бути документи на отримання майна у спадок, на документи по власності на квартиру, автомобіль, цінні папери або інші активи, які можна взяти до уваги.
- Проживання за місцем знаходження даної фінансової установи також істотно підвищує шанси на те, щоб отримати кредитні кошти.
- Якщо майно знаходиться в одноосібної власності позичальника, то це також сильно збільшує шанс на отримання грошей від банку.
Висновок такий: обов'язково варто звертатися за допомогою до банків, але тільки якщо передбачається взяття великої суми і на тривалий термін. Якщо потрібна невелика сума, то така кількість зусиль буде просто марною тратою часу і відтягне можливість вирішити проблему більш простим способом.
3. МФО
МФО в Україні являють собою компанії, які пропонують клієнтам взяти кредитні кошти на найбільш вигідних умовах. Варто розглянути головні переваги використання послуг даних підприємств:
- Мінімальні строки видачі, заповнення заявки і перевірки. Всі процеси займають менше півгодини. Лідери ринку і зовсім скоротили процедури до 10-15 хвилин.
- Мінімальний пакет документів (ІПН і паспорт).
- Є можливість отримати кошти навіть тим людям, у яких істотно зіпсована кредитна історія. Також кошти видаються студентам, пенсіонерам, мамам в декреті, безробітним людям та іншим категоріям населення, які банки не приймають в якості платоспроможних. Також у компаній лояльніші вікові рамки, адже вони видають кошти навіть тим клієнтам, вік яких знаходиться в діапазоні від 18 до 75 років.
- Можливість отримати кошти в будь-який час доби і в будь-який день. Перевірки проводяться в автоматичному режимі.
- Існує гнучка система знижок як для нових, так і для постійних позичальників. Нові клієнти можуть отримати кошти під 0% або зі знижкою в 50%, а для постійних є багато різноманітних акцій і навіть програми лояльності, в рамках яких вони отримують більш вигідні умови кредитування після кожного погашеного позики.
- Присутня можливість оплатити нараховані відсотки і активувати послугу пролонгації. Також деякі компанії надають грейс-період і кредитні канікули на випадок виникнення непередбачених обставин з виплатою кредитних коштів. При цьому для надання кредитних канікул компанія вимагатиме підтвердження.
З недоліків варто виділити відносно невеликий розмір коштів. При першому зверненні можна отримати до 10 000 грн, а при повторному до 30 000 грн. При цьому також є можливість використовувати ці кошти під досить великий відсоток річних. Він становить приблизно 400-600: річних, хоча є компанії, які видають клієнта кошти на більш лояльних умовах, а також є акції "0% на перший кредит". Також клієнти можуть користуватися можливістю взяти кредитні кошти на умовах бонусу.
Якщо використовувати спеціальні агрегатори, де зібрані найвигідніші пропозиції від МФО, то можна істотно заощадити свої фінансові ресурси і отримати можливість використовувати всі переваги даного типу позики. Мінімальний пакет документів істотно розширює можливості використання даного типу позики. Це вигідне рішення ще й тому, що зараз навіть звичайна розстрочка в магазині вимагає збору пакету документів про підтвердження доходу.
Правила для зменшення боргового навантаження
Обов'язково варто оцінити свої фінансові можливості перед тим, як зважитися на кредит від будь-якої фінансової організації. Щоб оцінити свою здатність виконувати фінансові зобов'язання потрібно орієнтуватися на ряд негласних правил, серед яких:
- Співвідношення зобов'язань та доходів завжди має бути на користь саме доходів.
- Якщо є можливість використовувати кошти для отримання прибутку, то обов'язково варто нею скористатися.
- Правильний розрахунок розмірів позики є також принципово важливим, адже після погашення зобов'язань щомісяця у сім'ї повинні залишатися вільні кошти на власне існування.
- Варто моніторити ринок кредитування і шукати краще кредитні пропозиції щоб по можливості зменшувати свою фінансове навантаження.
Документи для рефінансування
Якщо ви зважилися на перекредитування, то вам знадобиться зібрати пакет документів:
- паспорт громадянина України та ІПН;
- виписка з кредитної організації, де вказана сума вашої заборгованості;
- документ підтверджує, що кредитор дає згоду на погашення боргу від імені іншої кредитної організації;
- виписка-довідка про доходи позичальника за період 6 місяців;
- будь-які інші документи, що може зажадати фінкомпанія, яка бере на себе можливість рефінансувати ваш борг
Рефінансування та погана кредитна історія
Перш ніж приступити до процедури рефінансування, будь-яка кредитна організація перевірить вашу кредитну історію. Якщо у вас виникне бажання перевірити її самим, щоб дізнатися ймовірність схвалення перекредитування ваших боргів, ви можете самостійно переглянути свою кредитну історію в УБКІ. Це можна зробити абсолютно безкоштовно.
Будемо відверті і скажемо, що отримати схвалення на рефінансування більше шансів буде у позичальника, яка не прострочив жодного платежу по кредиту, а зважився просто об'єднати кілька кредитів в один, або просто змінити кредитора на іншого.
Але, як показує практика, рішення про перекредитування приймається тоді, коли вже зібралося кілька прострочень, що призвело до погіршення кредитної історії. І на цьому етапі велика кількість банків відмовляє бажаючим в цій послузі, тому звертатися краще з поганою кредитною історією в невеликі банки. Радимо розглянути можливість рефінансування тут.
