Чтобы определить реальную стоимость кредита, спланировать свой бюджет и определить целесообразность обращения за кредитом нужно рассчитать процентную ставку по кредиту. Процентная ставка является главным параметром при выборе кредита и от нее зависит сумма переплаты по кредиту.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Чтобы определить реальную стоимость кредита недостаточно иметь данные о процентной ставке, озвученной в кредитной программе банка или МФО. Зачастую кредиторы озвучивают только номинальную годовую ставку по кредиту, которая после произведения расчетов может существенно отличаться от реальной процентной ставки по кредиту и включать в себя:

  • разовую комиссию при выдаче кредита;
  • ежемесячную комиссию за обслуживание кредита;
  • страхование по кредиту;
  • дополнительные платежи, связанные с услугами интернет-банкинга, СМС-оповещания и др.

Калькулятор, позволяющий рассчитать процентную ставку по кредиту, содержится практически на сайте у каждого кредитора. Но не каждый расчет выдает реальную стоимость кредита.

Для примера возьмем сумму кредита, равную 20 тыс.грн со сроком кредита в 18 месяцев. При обращении к кредитному калькулятору на сайте выбранного банка расчет показал сумму ежемесячного платежа, равную 1,824 тыс.грн. Далее чтобы определить реальную ставку часто пользуются следующим алгоритмом:

  1. Общая стоимость кредита. Рассчитывается общая стоимость кредита за срок кредитования путем умножения суммы регулярного платежа на срок кредита. Получается 1,824*18=32,832 тыс.грн.
  2. Общая сумма переплаты. Определяется общая сумма переплаты по кредиту путем вычитания из суммы, полученной в п.1 суммы кредита. Получается 32,832-20,000=12,832 тыс.грн.
  3. Переплата в процентном соотношении. Рассчитывается при соотношении суммы переплаты и суммы основного долга по кредиту. Получается (12,832/20,000)*100=64,16. Таким образом, размер переплат будет на 64,16 % больше суммы, взятой в кредит.
  4. Месячная процентная ставка. Рассчитанная общая сумма переплат в процентах делится на количество месяцев, в течение которых действует кредитный договор. В результате получается месячная процентная ставка: 64,16/18=3,6 %.
  5. Годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка составит 3,56*12= 43 %.

Данный способ расчета является самым простым методом определения целесообразности оформления кредита. Однако чтобы более точно определить ставку по кредиту, часто пользуются функцией «СТАВКА» в программе MicrosoftOfficeExcel. Стоит также отметить, что в соответствии с постановлением НБУ от 08.06.17г. № 49 для расчета реальной процентной ставки по кредиту рекомендуется пользоваться функцией «ЧИСТВНДОХ» в программе Microsoft Office Excel.

Как рассчитывается стоимость онлайн кредитов

В отличие от долгосрочных кредитов кредиты в МФО выдаются на короткий срок и на них проценты начисляются ежедневно. Процентная ставка зависит от суммы кредита и может составлять 1-3% за каждый день пользования кредитом. Чтобы определить месячную ставку необходимо умножить ежедневный процент на количество дней в месяце. Таким образом, при ежедневной ставке в 1,7% в месяц заемщик заплатит 51% за пользование кредитом, а годовая ставка составит 620,5%. Таким образом, кредиты в МФО предназначены лишь для кратковременного пользования, а в случае продления срока пользования кредитом на долгий период микрозайм теряет свою целесообразность.

Подводя итоги важно отметить, что решаясь на кредит стоит внимательно читать условия кредитного договора и обращать внимание на реальную ставку по кредиту. При возможности лучше рассчитать стоимость кредита самостоятельно, используя программу Microsoft Office Excel, и убедится в правильности определения ежемесячного платежа, озвученного кредитным калькулятором.