Рынок микрокредитования в Украине стремительно развивается. На рынок выходят новые игроки в лице микрофинансовых компаний. С какими же трудностями приходится сталкиваться этим финансовым учреждениям, ведь в этой области есть свои нюансы и сложности?

Впервые понятие «микрокредитование» появилось в 1974 году. Мохаммед Юнус решил выдавать бедным людям небольшие кредиты (микрокредиты) на развитие своего дела. Так, в Бангладеше появился банк «Грамин». Все клиенты этой банковской организации были разделены на группы. Члены группы поручались друг за друга. Если клиент не мог вернуть деньги, долг за него возвращала вся группа.

Стратегия кредитора принесла свои плоды. За борьбу с бедностью Мохаммед Юнус был награжден Нобелевской премией. Благосостояние населения Бангладеша значительно выросло, а Грамир стал самым прибыльным банком страны.

Как функционирует рынок микрокредитования?

Опыт Юнуса переняли многие кредитные организации со всего мира. Сейчас глобальный рынок микрокредитования имеет сотни тысяч игроков. Это как небольшие компании, где работает несколько человек, так и финансово-кредитные гиганты, годовой оборот которых составляет миллиарды долларов.

Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют 2 разновидности микрозаймов:

  • payday loans – принято называть кредитом до зарплаты. Средства выдаются на срок до 30 рабочих дней. Требования к потенциальным заемщикам более лояльные. МФО не требует безупречной КИ. Свои риски кредитор компенсирует повышенными кредитными ставками.
  • installment loans – так называемые кредиты в рассрочку. Период кредитования до 1 года. Как правило, такие ссуды выплачиваются ежемесячно. Кредитные продукты характеризуются меньшими процентными ставками и повышенными требованиями к кредитозаемщикам. Схема погашения займа выгодна для клиентов, поскольку долг можно возвращать частями.

Кроме МФО на рынке микрофинансирования есть еще и кредитные брокеры. Их основная задача – помочь проблемным заемщикам оформить микрокредит. В основном к ним обращаются клиенты, которые не могут сами получить заем.

В разных странах ставки по микрозаймам существенно разнятся. Так, например, в Великобритании средняя ставка составляет 1,73%/день, в то время как в США размер предельной ставки – 6%/день.

В некоторых государствах, таких как Грузия, США, Беларусь и Польша, предельная ставка по микрокредитам устанавливается законом. Но есть страны, где жесткое регулирование микрокредитования отсутствует. Здесь ставку определяет сам рынок. К таким государствам относится Испания, Украина и страны Азии.

Преимущества частных сервисов

Микрофинансированию дали толчок небольшие компании и частные предприниматели. Они создали сервисы микрокредитования и адаптировали их под потребности 21 века. Получить микрозайм может каждый человек, достигнувший совершеннолетия. Таким компаниям не интересно, какой у Вас доход, где Вы работаете и есть ли у Вас недвижимое имущество. К тому же они кредитуют круглосуточно. Онлайн-кредит предоставляется на банковскую карту клиента. Микрофинансовые компании финансируют те категории заемщиков, с которыми банковские организации предпочитают не связываться.

На какие нужды берут микрозаймы?

Чаще всего услугами микрофинансирования пользуются, когда возникают непредвиденные затраты и заработной платы не достаточно чтобы покрыть расходы. Обычно количество обращений в кредитные учреждения стремительно возрастает перед праздниками. В летний период число обратившихся кредитозаемщиков уменьшается. Однако сезонность не оказывает особого влияния на рост и развитие микрокредитного рынка.

Как МФО завлекают клиентов?

Реклама услуг микрокредитования встречается на бигбордах, по телевидению и радио. Основная масса кредитозаемщиков привлекается через интернет. Трафик на свои сервисы, а также новых заемщиков микрофинансовые компании получают при помощи CPA-сетей. МФО даже создают партнерские программы, участники которых получают 200-400 гривен за каждого привлеченного пользователя.

Кто постоянные клиенты МФО?

Микрозаймы – это довольно популярная финансовая услуга. Так, например, в Польше ежемесячно сотни тысяч интернет-пользователей посещают сайты крупных МФО.

Зачастую услугами микрокредитования пользуется продвинутая молодежь. Молодые люди не желают тратить свое время на посещение банковских учреждений, чтобы одолжить немного денег до зарплаты. Они привыкли вносить платежи через интернет.

Анализ аудитории польских МФК показал, что основная категория клиентов – люди возрастом 26-40 лет. Немалая доля также припадает на кредитозаемщиков от 21 до 25 лет – около 23%. Больше половины пользователей микрокредитов (а это 60%) – мужчины. Чаще всего не состоящие в официальном браке.

Рекорды микрокредитования в Украине

Постепенно набирают популярность микрозаймы и в нашей стране. Международные компании приходят на украинский рынок микрофинансирования и вводят европейские стандарты работы. Эти организации также успешно функционируют и во многих государствах Европы.

По различным подсчетам за 2017 год объем микрокредитования вырос на 200%. Согласно последним данным прирост на рынке за текущий 2018 год составил больше 35%. Такому росту способствовали конкурентные преимущества данного вида кредитования.

Микрокредитование в Украине: чего следует ожидать?

Анализируя развитие рынка payday loan в Европе, странах СНГ и США можно выделить 3 возможных варианта развития рынка микрозаймов в Украине:

  1. Максимальная ставка по микрокредитам будет ограничена законом.
  2. МФО повысят размер ссуды и продлят кредитный период.
  3. Компании создадут кредитные предложения для физических лиц, чтобы поддержать развитие не только мелкого, но и среднего бизнеса.

Проведенные исследования показали, что ограничение ставки по микрозаймам сильнее всего повлияло на рынок микрокредитования. Как показывает опыт других стран, такое решение значительно снизило прибыль МФО. В некоторых государства даже произошло самоустранение сегмента, а услуги микрофинансирования пополнили перечень банковских услуг.

Существует несколько сценариев того, что произойдет с украинским рынком МФК, если контролирующие органы захотят урезать APR. Если власть понизит процентную ставку критически, то многие игроки цивилизованного рынка МФО просто уйдут в тень. Регулятор не сможет контролировать деятельность теневых компаний, и они будут функционировать незаконно.

Рекомендации экспертов

Специалисты считают, что законодательные ограничения по мере становления микрофинансового рынка неизбежны. Конечно же, микрофинансовые организации надеются, что изменение ставки будет в пределах разумного, как и в европейских странах. Однако как бы ситуация не сложилась крупные МФК будут вынуждены объединиться и создать одинаковые «правила игры».

Эксперты предлагают 3 решения, которые можно воплотить в жизнь уже сегодня. Они позволят сделать рынок микрокредитования целостнее и системнее:

  • Внедрить нормы и правила работы с кредитозаемщиками и коллекторскими агентствами с помощью ассоциации.
  • Позволить лицензированным игрокам не только выдавать кредиты, но и привлекать вклады. К примеру, благодаря депозитам можно уменьшить стоимость фондирования.
  • Ограничить максимальную ставку на уровне 3% от тела микрокредита.

Если регулятор введет разумное ограничение, на рынке останутся только сильные компании, которые смогут вести эффективную деятельность. К сожалению, начинающим игрокам и большинству мелких компаний придется покинуть рынок. В случае принятия безрассудного ограничения текущие игроки окажутся перед выбором – уйти в тень или закрыть бизнес.

На основе материалов tvoigroshi.com.ua.