Сложно найти того, кто бы хоть однажды не пользовался услугами банков, микрофинансовых организаций (МФО) или ломбардов. Кредиты и кредитные карты плотно вошли в нашу жизнь. Но следует благоразумно подходить к выбору кредитного продукта, ведь любой кредитор заинтересован в том, что получить наибольшую выгоду. Есть некоторые моменты, которые необходимо знать, оформляя кредитный договор.

Эксперты сервиса кредитования Глобал Кредит, предлагают ознакомиться с основными ошибками людей, при оформлении и пользование кредитами.

Ошибки выбора и использования кредита

При выборе кредита

Как мы отметили, банк всегда планирует заработать на людях, которые оформляют денежные займы. Первое, что следует помнить, что самый легкий способ получить деньги зачастую сопряжен с самыми большими переплатами. Лучше подойти основательно к выбору кредитного продукта и затратить больше времени на сбор необходимых бумаг, чем согласится на первый попавшийся вариант, с большой переплатой. 

Есть разница между кредитами на различные потребности, и следует ее знать. Так, если Вам нужна небольшая сумма денег на несколько дней, вполне можно оформить микрокредит. При покупке авто нужно обратить внимание на специальные программы автокредитования, а для недвижимости – ипотечные предложения. В них ставки чаще всего ощутимо ниже, нежели в обычных кредитах, чаще всего они составляют 15-20 % в год.

Часто, вместо кредитов, люди предпочитают заказывать кредитки. Они быстрее оформляются, практичнее и удобнее. Но выгоду клиентам кредитная карта дает, только если использовать небольшие суммы и на короткий срок.

При этом наибольшая выгода будет, если успевать гасить задолженность в течение льготного периода. Если же деньги с карты будут сниматься из расчета использования много месяцев, то эффективная процентная ставка может достигать и 80 % годовых. И это при условии, что Вы будете оплачивать необходимые платежи вовремя. В случае просрочек, переплата еще увеличиться.

Это значит, что следует выбирать соответствующие потребностям кредитные программы. Так, для покупки недвижимости лучше оформлять ипотеку, а при покупке техники или электроники лучше использовать продукты, которые банки предлагают непосредственно в магазинах,потребительские кредиты или же рассрочки.

При оформлении договоров

Одна из основных ошибок тех, кто оформляет займы, то, что договора подписывают «вслепую». Послушав, что предлагает сотрудник кредитного учреждения, клиент подписывает договор, не читая его.

Вам как будущему заемщику необходимо ознакомится с текстом документа, прежде чем ставить подпись. Там следует обратить внимание на штрафные санкции и процентные ставки.

Ошибка в расчетах финансовых возможностей

Необходимо здраво подходить к вопросу займа денег. Не стоит думать, что через какое то время Вы резко разбогатеете и сможете отдать весь долг сразу. Проблема многих, что они не могут правильно оценить свои финансовые возможности, вследствие чего берут непомерные их бюджету суммы и не справляются со своими обязательствами. Необходимо реально осознавать, на протяжении какого срока и какую сумму Вы можете погасить. Не следует забывать, что случается непредвиденное: болезни, увольнение или переезды.

Оформление чужого кредита на себя

Не имея каких-либо веских оснований, не следует оформлять на себя чужие кредиты. Полностью быть уверенным в человеке невозможно, поэтому всегда есть вариант того, что Вы будете оплачивать всю или часть суммы. Тогда чужой долг станет Вашей проблемой. Если в человеке Вы твердо уверены, то можно стать поручителем. 

Ошибки заемщиков при погашении кредитов

При оплате кредита не стоит допускать просрочки, ведь это грозит лишними финансовыми затратами в дальнейшем. Тем более при неоплате проценты растут. Таким образом, может накопиться внушительная сумма, иногда даже больше, чем та, что была взята.

В большинстве программ кредитования от банков, обязательные платежи оплачиваются до конца текущего месяца. Но лучше вносить оплату до 25 числа. Тогда она сможет пройти наверняка. Если вносить в последний день, то средства не всегда могут успеть поступить на счет и Вам придется оплачивать штрафные санкции.

Помните, что оплата считается просроченной, даже если платеж задержан только на один день. Тогда, соответственно, банком налагаются штрафные санкции, иногда даже без предупреждения. Эта сумма может расти как снежный ком и по итогу перейдет в огромную задолженность.

Еще один момент. После оплаты, спустя пару дней, следует позвонить на горячую линию и уточнить, прошел ли платеж. Так Вы обезопасите себя от лишних трат.

Неучтенные начисления после последней оплаты

После того, как последний платеж проведен, не спешите радоваться. Кассиры могут сказать, что кредит закрыт, но лучше перестраховаться. Следует перезвонить на горячую линию через время и уточнить, вся ли сумма погашена.

Бывает, что остаются маленькие проценты, о которых клиент не знает и которые начисляются через некоторое время, после финального погашения.

Неучтенные начисления могут выливаться в приличную задолженность. Лучше положить в последнем платеже сумму немногим больше, чтоб банку негде было брать дополнительные проценты.

Оплата через сторонние банки и ресурсы

Лучше оплачивать кредит в том банке, в котором он выдавался. Таким образом, Вы будете уверены, что сумма поступила сразу и в полном объеме. Когда деньги вносятся через другой банк или другим способом, то платеж проходит в течение нескольких дней. К тому же необходимо будет дополнительно оплатить комиссию.

Платежный и расчетный период

Когда человек использует карту, следует знать тонкости между расчетным и платежным периодом. Если вносить проценты на протяжении платежного периода, то минимальная сумма может быть погашена не полностью. В силу этого,при использовании кредитки необходимо каждый месяц уточнять обязательный платеж, ведь он может отличаться.

Ошибки заемщиков при проблемах с погашением

Бывает, что обстоятельства меняются, и выплатить задолженность не получается. Не следует думать, что платеж сам собой пройдет, и кредит просто исчезнет. К тому же неоплата грозит человеку испорченной кредитной историей.

Есть хороший совет – не игнорировать банк. Чаще всего люди предпочитают не отвечать на звонки и письма кредиторов. Но это только ухудшит ситуацию. Поэтому лучше вести с ними переговоры. В последнее время все больше людей создают долги и просрочки по кредитам, что банки вынуждены подавать в суд на них. Но и в такой ситуации не велика гарантия полной выплаты. Вследствие этого банку кредитору выгоднее пойти навстречу клиенту и решить этот вопрос. Возможет перерасчет регулярного платежа или уменьшение ставки по кредиту. Поэтому, при условиях того, что оплачивать вовремя не выходит, лучше все-таки сотрудничать с банками, чтоб пройти к компромиссу и сократить расходы.

Кредит на погашение другого кредита

Очень распространённая практика у людей это взять кредит на то, чтоб погасить предыдущий. Таким образом, они только усугубляют материальное положение. Эта политика неграмотная и не удобная. Лучше всего, если нет возможности погашать долг, проконсультироваться со специалистами из банка кредитора, чтоб они помогли подобрать возможность перекредитовать или рефинансировать кредит.

Об ипотеке

Для многих единственным способом получить собственное жилье – взять его в ипотеку. Но этот кредит оформляется на большой срок, поэтому следует внимательно изучить все тонкости, перед тем как вешать на себя это обязательство. Особенно следует обратить внимание на виды выплат и ипотечное страхование.

Варианты выплат ипотеки

Есть два варианта погашения ипотеки – это дифференцированный и аннуитетный. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

  • Дифференцированные платежи. В таком случае выплат проценты будут начисляться на остаток суммы. Это значит, что чем больше тело кредита будет погашено, тем меньше будет платеж. Таким образом, этот вид оплаты предпочтительнее для людей, ведь помогает сократить расходы иногда даже в 1,5 раза. Но банки не особо стремятся сообщать о такой возможности своим заемщикам, дабы не потерять свои деньги.
  • Аннуитетный вид платежа. При данном варианте погашения клиент платит каждый месяц фиксированную сумму, на протяжении всего срока. Плюс этого подхода в том, что сумма платежа всегда известна. Но есть и ощутимый минус – переплата будет на много выше.

Банковская система в большинстве своем клиентам предлагает аннуитентный платеж по ипотеке. Но, если есть возможность, лучше рассматривать предложения нескольких банков, чтоб выбрать оптимальный для клиентов. Плюс первого вида платежа, что можно одноразово погашать большие суммы кредитов, не боясь того, что банк будет затягивать с перерасчетом.

Страхование ипотеки

Страховка в этом случае является обязательным условием при оформлении ипотеки на жилье. В законе говорится, что обязательно необходимо страховать непосредственно предмет залога. Это связано с тем, что у учреждения есть риск потерять или повредить его. Но часто в банках требуют оформить страховку на жизнь заемщика, дабы обезопасить себя от любого возможного риска.

Оформляется страховка на весь срок выплаты ипотеки. Но следует учесть, что та страховая компания, услугами которой пользуется банк кредитор, не выгодна для клиента чаще всего. Не стоит слепо соглашаться на любые условия, необходимо уточнить, какие условия предоставляет страховщик.

Законных оснований на навязывание страховой компании банком кредитором нет. Клиент имеет полное право выбрать ее сам. Но проблема в том, что многие люди этого не знают, а банковская система этим успешно пользуется. Если же клиент старается отстоять свою точку зрения и выбрать подходящую компанию, то банк идет на различные ухищрения. Это может быть повышение процентной ставки по кредиту, увеличение суммы первого платежа. Иногда даже доходит до отказа в ипотеке, хотя законных оснований у них нет.

Основные моменты, которые необходимо учитывать, имея и планируя обрести долговые обязательства, мы вкратце обсудили. Желаем Вам процветанияи финансового благополучия, надеемся, наши советы помогут оградить Вас от лишних затрат.