Что такое переуступка права требования долга в Украине?

В ситуации, когда нечем платить кредит, с целью частичного сохранения имущественных прав и погашения долга на помощь приходит такой инструмент регулирования договорных отношений, как переуступка права требования долга.

Понятие о переуступке кредита

В случае потребительского кредита переуступка прав требования долга (цессия) представляет собой замену кредитора. Инициатором такого соглашения может быть любая из сторон кредитного договора. На практике банки применяют такую процедуру при безнадежных займах, когда отсутствует выгода в «выбивании» денег с клиента и проще перепродать долги третьему лицу. Такое соглашение с целью компенсации части утраченных средств оформляется банком без ведома клиента.

При этом, если банк не поставил в известность клиента о передаче его долговых обязательств сторонним лицам, то клиент имеет право:

  • вести расчеты по кредиту со старым кредитором без ответственности за издержки;
  • доказать нелегальность сделки в судебном порядке.

Когда запрещена переуступка права требования долга?

Переуступка права требование долга в Украине запрещена в следующих случаях:

  • при выплате алиментов;
  • в случае выплат при разводе;
  • при возмещении морального ущерба, причиненного вреда человеческой жизни и здоровью.

Порядок оформления

В Украине существует два способа оформления переуступки части долга по кредиту или его полной передачи, а именно:

  1. Через перекредитование. Составляется кредитный договор с новым лицом. В случае ипотечного кредитования недвижимость покупается по справке БТИ на старого владельца, оформляется договор купли-продажи, погашается существующая задолженность и все права собственности на недвижимость, вместе с кредитными обязательствами, передаются другому лицу. Перед оформлением банк проводит оценку нового заемщика и оформляет пакет документов (договор купли-продажи, ипотека, страховка). Перекредитование должно быть заверено нотариусом с занесением в реестры сделок, ипотек и обременений, после чего новый заемщик становится полноправным собственником недвижимости.
  2. Через перевод долговых обязанностей. Банк письменно сообщает о согласии на операцию. Нотариусом оформляется сделка между заемщиками, подтверждающая обязательства нового заемщика по выплате займа. Если кредит оформлялся под залог, то получить право собственности на залоговое имущество может новый заемщик или банковское учреждение. Также прежний заемщик может оформить поручительство по договору, оставив свое имущество в залоге.

Какие особенности переуступки?

Перекредитование может принести заемщику изменения условий по кредиту, в частности повышение процентной ставки.

Для подтверждения платежеспособности заемщика банк может потребовать погасить часть задолженности по кредиту. Сумма погашения обговаривается в индивидуальном порядке в зависимости от рисков операции.

Банк может проверять доходы потенциального заемщика и регулировать график погашения. При этом оформление реструктуризации долга невозможно.

Помимо этого банк может предусмотреть начисление комиссии за оформление сделки либо увеличить сумму первоначального взноса.

Какая альтернатива переуступке?

В качестве альтернативы можно выбрать следующий вариант: оформить покупателя движимого или недвижимого имущества поручителем и написать заявление в банк о невозможности дальнейшей выплаты кредита. В таком случае поручитель юридически защищен на 100%, поскольку в случае необходимости в суде всегда можно подтвердить право собственности на движимое и недвижимое имущество квитанциями и заявлением о неплатежеспособности предыдущего заемщика.

При необходимости оказание финансовой помощи всегда можно обратиться к онлайн сервису кредитования, где выдают деньги без всякой бумажной волокиты. В таком случае при возникновении проблем с выплатой кредита клиентам доступно оформление пролонгации кредита.