Как сэкономить на «беспроцентном кредите»: советы НБУ

Небанковские финансовые учреждения привлекают клиентов предложениями «кредит по паспорту», «кредит под 0%», «кредит с плохой кредитной историей» и пр. При этом НБУ дает рекомендации, как не переплачивать по таким кредитам.

На что нужно обращать внимание в кредитном договоре?

Срок действия ставки по кредиту в 0%

Нюансом кредита в небанковском финучреждении может быть то, что процент по кредиту в 0% или 0,01% будет действовать только на протяжении льготного периода. Он может составлять, к примеру, 7 дней. По эго истечении по кредиту будут применяться стандартные процентные ставки, которые могут составлять 100%, 700% или даже 1700% годовых.

Годовую процентную ставку финансовые компании указывают обозначением APR(Annual Percentage Rate, годовая ставка), которому клиенты часто не придают значения.

Условия процентов по кредиту

В рекламных предложениях по кредитам финансовых учреждений как правило указывается процент за один день пользования кредитом. Так, озвученная ставка по кредиту в 1-2% действительно выглядит заманчиво. С учетом небольшого платежа, который условно составляет 10-20 грн/день, клиенту не нужно беспокоиться о просрочке и несвоевременном выполнении своих обязательств. Однако при просрочках к кредиту начинают применяться штрафы, дополнительные комиссии и пеня.

График погашения кредита и условия начисления штрафов при просрочке

Штрафные санкции по кредиту могут увеличить общую стоимость кредита в несколько раз.

Так, некоторые МФО при просрочке кредита автоматически начинают увеличивать ставку по кредиту. При этом к проценту добавляются штрафные санкции (к примеру, 2% от просроченного платежа в первый день просрочки, и за каждый день просрочки плюс 2%; плюс пеня, к примеру, 1,5% от суммы кредита за каждый день просрочки).

Как НБУ обеспечивает защиту потребителей?

В соответствии с требованиями законопроекта № 1109, который готовится ко второму чтению в парламенте, Нацбанком инициировано раскрытие информации о полной процентной ставке по кредиту. Такое требование распространяется на займы меньше одной минимальной заработной платы и на срок, меньший одного месяца.

Данным законопроектом также предлагается установить ограничения по штрафным санкциям, которые небанковские финучреждения смогут начислять клиентам за просрочку по кредитам. Это позволит защитить клиентов небанковских финучреждений от штрафов и пени, размер которых на сегодняшний день значительно превышает размер самого кредита.

В добавок к этому, НБУ планируется установка требований к раскрытию небанковскими финучреждениями информации о услугах, в том числе и в рекламе. Так, реклама должна содержать информацию о реальных процентах по кредиту и информировать о последствиях нарушения условий кредитования.

Как рассчитать реальную ставку по микрокредиту?

Для примера возьмем микрокредит на сумму в 3 тыс.грн на срок 30 дней. На протяжении льготного периода кредитования (5 дней) ставка составит 0,01%. Остальные дни до конца месяца ставка по кредиту составит 2% в день.

Таким образом, тело кредита, которое необходимо вернуть, составляет 3 тыс.грн. А вот размер процентов по кредиту необходимо рассчитать.

При условии, что заемщик не допускал просрочек по кредиту и кредитор не применял к нему штрафных санкций, за первые 5 дней проценты по кредиту составят всего 1,5 грн. Но за оставшиеся 25 дней процент по кредиту составит 1,5 тыс.грн. Таким образом, общая сумма по кредиту составит чуть больше 4,5 тыс.грн. Т.е. проценты по кредиту составляют половину от суммы взятого кредита.