Каждый день увеличивается количество людей, которые живут в кредит. Для них кредит становится привычный составляющей жизни для решения временных финансовых трудностей, и в ситуации, когда не хватает денег покрыть долг по кредиту, возникает вопрос о возможности его списания.

Как влияет просрочка по кредиту на кредиторов?

Образовавшаяся просрочка по кредиту негативно сказывается не только на заемщика, но и на кредитующую компанию, а именно:

  • компания не получает ожидаемую прибыль от кредитования, которая должна быть вложена в оборот;
  • каждый кредит банки обеспечивают резервными средствами, и освободить эти средства банк может только после закрытия кредита в полном объеме. Поэтому для банка становится крайне важным организация списания долгов по кредитам;
  • большая численность невозвращенных кредитов отрицательно влияет на репутацию кредитора и его рейтинг на конкурентном рынке кредитования.

Что касается небанковских кредитующих организаций, то они также заинтересованы в списании кредитных долгов. В отличие от банков они не обеспечивают кредиты резервными средствами, но тратить дополнительные средства на проблемные кредиты они не стремятся.

Вопрос с долгом по кредиту как правило решается финучреждениями одним из следующих способов:

  1. заемщику предлагаются более удобные условия возврата кредита (оформление реструктуризации);
  2. долг по кредиту взыскивают в судебном порядке;
  3. право взыскание долга передается компании, специализирующейся по проблемным кредитам (коллекторские компании);
  4. долг списывается частично или полностью в случае признания заемщика банкротом.

Перед тем, как перейти к крайним мерам возврата долга, каждый кредитор пытается решить проблему с выплатой задолженности мирным путем. Для этого он пытается связаться с заемщиком, постараться узнать причину просрочек по кредиту и проинформировать заемщика о имеющейся сумме долга. В случае кредита с поручительством кредитор может обратиться к поручителю, который должен оплачивать кредит вместо заемщика в предусмотренных договором случаях. Если по кредиту поручитель не оформлен, то кредитор может привлечь к решении проблем с выплатой кредита родственников или друзей заемщика, информируя их о сложившейся проблеме с задолженностью по кредиту.

В том случае, если мирным путем проблему решить не удается, кредитор прибегает к одному из вышеперечисленных способов, которые стоит рассмотреть по отдельности.

Оформление реструктуризации долга

Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитования, при которых:

  • могут пересматриваться сроки оплаты кредита, суммы обязательных платежей, их интервал и процентная ставка;
  • могут быть списаны частично или полностью долги по кредиту на законных основаниях.

В большинстве случаев реструктуризация оформляется спустя 6 месяцев после просрочки, а инициатором ее оформления может быть как кредитор, так и заемщик.

Зачастую при оформлении реструктуризации срок кредитования увеличивается, а суммы ежемесячных платежей уменьшаются. При этом могут быть частично списаны такие составляющие, как штрафы и пеня, которые были начислены на просрочку по кредиту. Иногда при реструктуризации списываются не только штрафы, но и основная часть долга по договоренности сторон.

В том случае, если инициатором оформления выступает заемщик, то от него потребуется посетить кредитующую компанию, предоставив заявление, паспорт и документы, подтверждающие причину пересмотра условий кредитования (увольнение, дорогостоящее лечение и пр). Решение о пересмотре условий кредитования решается индивидуально.

Суд и срок исковой давности по кредиту

Кредитор подает иск в суд в том случае, если заемщик отказывается от своих долговых обязательств. Подать в суд кредитор может в любое время до истечения срока исковой давности, который устанавливается в зависимости о вида кредита, а именно:

  • при беззалоговом кредите составляет 3 года с момента истечения срока действия договора.
  • при потребительском кредите составляет 3 года с момента окончания срока действия кредитной карты.
  • при залоговом кредита срок исковой давности определяется судьями по-разному. В большинстве случаев – 3 года с момента окончания срока действия кредитного договора, но часто отсчет трехлетнего срока стартует от времени внесения последнего платежа по кредиту.

Если кредитор подал в суд до истечения срока исковой давности, то суд зачастую выбирает строну кредитора, в результате чего:

  • оформляется реструктуризация задолженности;
  • происходит принудительное взыскание долга через Государственную исполнительную службу с арестом счетов и продажей ценного имущества должника.

Банкротство заемщика

С октября 2019 года вступил в силу закон, положениями которого описана процедура банкротства физического лица. Так, чтобы физ.лицо было признано банкротом, ему самому необходимо обратиться в Хозяйственный суд и предоставить декларацию о доходах семьи за последние 3 года. Банкротство может быть признано в случае одновременного выполнения следующих требований:

  1. задолженность заемщика по кредитам превышает 30 минимальных зарплат (141,69 тыс.грн);
  2. заемщик не имеет в собственности имущества, за счет продажи которого можно покрыть долги;
  3. сума платежей по кредиту за последние два месяца не превышает половины суммы платежа по кредиту, и предпосылок улучшения ситуации с выплатой нет.

В результате рассмотрения заявления заемщику могут предложить реструктуризацию долга либо признают банкротом. В случае банкротства все ценное имущество заемщика будет продано за исключением единственного жилья. Остаток невыплаченного долга по кредиту для банкрота спишут.

Также стоит отметить, что на сегодняшний день отсутствует закон, предусматривающий полное списание долга по кредиту, но частичное списание долга теперь предусмотрено. Но при решении о банкротстве важно тщательно взвесить все преимущества и недостатки данного статуса.